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Julio Ortega Benedicto

DEPÓSITO A PLAZO FIJO

Es un producto bancario de ahorro, ofertado por un intermediario banacario, más en concreto por instituciones financieras o bancarias. Permite a los clientes o inversores depositar una cantidad concertada previamente de dinero a cambio de una tasa de interés fija y preestablecida durante un período de tiempo determinado. Al finalizar el plazo de depósito, se rescata el capital invertido, más los intereses generados. Si se retira antes de lo pactado, se penaliza sobre los intereses generados, pero no sobre el capital depositado.

Riesgo:Bajo riesgo.Tasa de interés fija.El capital invertido está garantizado.En caso de retirada del capital antes de que finalice el plazo, no se pierde lo invertido

Liquidez: Baja liquidez.El activo financiero no se puede transformar a corto plazo en dinero.El capital depositado en el depósito no puede ser retirado antes del vencimiento del plazo sin incurrir en penalizaciones.

Rentabilidad: Es un producto con una rentabilidad previsible, fija y con bajo riesgo.La rentabilidad varía según el capital depositado y el plazo que se compromete el cliente a no retirarlo. A mayor capital y plazo de tiempo, mayor rentabilidad.Tasa de interés garantizada durante todo el período del depósito.

Clientes a los que va dirigido y perfil de éstos:Ahorradores que buscan seguridad y estabilidad en sus inversiones, con un riesgo bajo.Ahorradores que buscan un producto financiero con una rentabilidad garantizada. El perfil del cliente, se trata de personas con un perfil conservador, que buscan arriegar poco en sus inversiones. Su objetivo es mantener su capital seguro y obtener un rendimiento bajo pero garantizado, sin asumir muchos riesgos.

FONDO DE PENSIONES

Un fondo de pensiones es un producto de inversión en el cual se va aportando dinero de manera periódica. El capital se va acumulando hasta su retirada, que se produce con la jubilación o incapacidad laboral. Su objetivo es obtener la líquidez en estos dos casos anteriores. Estos fondos son gestionados por las entidades bancarias, aseguradoras, entidades especializadas,etc. Gestionan las contribuciones de los inversores, que suelen ser los trabajadores o en algunos casos las empresas empleadoras.

Riesgo: Variable, dependiendo del tipo de fondo de pensiones.Se puede tratar de conservadores, más seguros (con más bonos), hasta más arriesgados (con más acciones).

Lo más seguro es diversificar las inversiones en una variedad de activos, como acciones, bonos, participaciones, propiedades comerciales, etc.

Liquidez:Generalmente baja, ya que están pensados para inversiones a largo plazo, a lo largo de nuestra vida laboral. Para retirarlos, nos aplican la condiciones de jubilación, incapacidad laboral, y en caso de fallecimiento, cobro por los familiares.Suelen ofrecer ventajas fiscales, pero que se penalizan al retirarlos.

Rentabilidad:Según los últimos datos publicados por la Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensión (Inverco), correspondientes al mes de agosto de 2023, los planes de pensiones que dan mayor rentabilidad son los de renta variable, con un 10,3% de media; seguidos de la renta mixta, con un 3,1%. Por su parte, los planes de renta fija a corto plazo ya están experimentando algo de subida, ya que se encuentran a 1,3% y los planes de renta a fija a largo plazo se sitúan en negativo: -0,9%.

Perfil del cliente y a quien van dirigidos:Trabajadores cuyo objetivo es asegurarse un ingreso estable al llegar a su jubilación, con la que complementar su pensión. Se trata de ahorradores a largo plazo que, en muchos casos, pese a que su contribución es mínima, aspiran poder obtener una líquidez extra para su jubilación y tener una cierta estabilidad económica durante este período. Se trata de inversores a largo plazo, que están dispuestos a asumir cierto nivel de riesgo, ya que la rentabilidad es variable.

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