Финансовый гид

Богдашевский, А. Основы финансовой грамотности : краткий курс / Артем Богдашевский. - Москва : Альпина Паблишер, 2019. - 303 с. Люди в основной своей массе не уверены в себе и консервативны. Именно это приводит к тому, что бедность распространена на Земле намного шире, чем богатство. Книга поможет поверить в свои силы, научиться финансовой грамоте и обрести то, без чего сегодня каждый обречен на жалкое существование, - деньги. Богдашевский делится своим собственным опытом получения финансовой свободы, предлагая читателям стать его последователями.

Мисселинг: страшный и предсказуемый Как избежать навязывания дополнительных услуг МИССЕЛИНГ (MISSELLING — АНГЛ.) В ПЕРЕВОДЕ ОЗНАЧАЕТ «НЕПРАВИЛЬНАЯ ПРОДАЖА». СУТЬ ЭТОЙ НЕДОБРОСОВЕСТНОЙ ПРАКТИКИ ЗАКЛЮЧАЕТСЯ В ТОМ, ЧТО С ПОМОЩЬЮ РЕКЛАМЫ ИЛИ ЛИЧНОГО ВОЗДЕЙСТВИЯ КЛИЕНТУ ПРОДАЮТ НЕ ТУ УСЛУГУ, КОТОРУЮ ТОТ ХОЧЕТ ПРИОБРЕСТИ, А ТУ, В ПРОДАЖЕ КОТОРОЙ ЗАИНТЕРЕСОВАН ПРОДАВЕЦ. ПРИ ЭТОМ ИНФОРМАЦИЯ О ВАЖНЫХ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ СВОЙСТВАХ ЭТОЙ УСЛУГИ СУЩЕСТВЕННО ИСКАЖАЕТСЯ ИЛИ НЕДОГОВАРИВАЕТСЯ, И В РЕЗУЛЬТАТЕ ПОКУПАТЕЛЬ ДЕЛАЕТ НЕПРАВИЛЬНЫЙ ВЫБОР. Текст: Марат Сафиулин,руководитель Федерального фонда по защите прав вкладчиков и акционеровТермин «мисселинг» используется почти исключительно в отношении «неправильных» продаж финансовых услуг. Хотя подобные нарушения правил честной продажи можно встретить фактически на всех торговых площадках — от овощного рынка до шикарных автосалонов. Вы приходите к автодилеру за бюджетной моделью универсала ценой в миллион рублей, а выезжаете — неожиданно для самого себя — на навороченном седане за полтора миллиона, да ещё обременённом дорогим пятилетним кредитом. И потом ещё в течение нескольких лет недоумеваете, что вас заставило сделать столь странный выбор. Зато менеджер автосалона получит премию за продажу залежавшегося неликвида.Примерно то же самое происходит в офисах респектабельных и не очень финансовых компаний: вы приходите за одной услугой, а оформляете совсем другую — как правило, более дорогую. В обоих случаях менеджеры пользуются нашей недостаточной осведомлённостью, а также тем, что мы не соблюдаем простейших правил рациональной покупки, речь о которых пойдёт в конце статьи. Misselling по-европейскиВ первой половине 1990-х годов в Великобритании разгорелся пенсионный скандал. Ранее там был принят закон, в соответствии с которым граждане могли переводить часть накоплений из государственной пенсионной системы на так называемые личные пенсионные планы в частных страховых компаниях. Страховщики воспользовались этой возможностью и стали стимулировать менеджеров и агентов к продаже именно таких «планов». При продаже активно продвигали тезис о возможностях получить значительно более высокую доходность при самостоятельном накоплении на пенсию, но забывали предупредить, что личные пенсионные планы не подпадают под государственную систему страхования, и при этом высокую доходность никто не гарантирует. В результате не менее двух миллионов пенсионеров, которые поддались уговорам коммерсантов, оказались в существенном проигрыше, а некоторые вынуждены были довольствоваться небольшой по европейским понятиям государственной базовой пенсией.Правительство провело расследование и пришло к выводу, что имела место недобросовестная продажа со стороны страховых компаний. Пострадавшим были выплачены денежные компенсации, а жадным страховщикам предъявили судебные иски. С той поры термин misselling получил широкое распространение.Примеры недобросовестных продаж фиксировались во многих странах. Чаще всего они касались инвестиционных продуктов, но иногда и кредитов, в частности продажи ипотечных займов. В этих случаях речь шла о том, что банки продавали гражданам займы на заведомо невыгодных для них условиях, хотя правила самой кредитной организации позволяли предложить более оптимальные варианты. Проблема мисселинга в РоссииНесмотря на то что Роспотребнадзор и Банк России ещё с 1990-х годов ведут борьбу с не совсем честными (а иногда и вовсе нечестными) продажами финансовых продуктов, в нашей стране впервые проблема мисселинга попала в фокус общественного внимания в 2017 году, когда регулятор озаботился тем, как в российских банках реализуются полисы «инвестиционного страхования жизни» (ИСЖ).Само наименование финансовой услуги сразу вводит потребителя в заблуждение, поскольку ИСЖ — не столько страховая, сколько инвестиционная услуга. Она похожа на накопительное личное страхование Госстраха СССР, которое известно многим пожилым россиянам (кстати, в Советском Союзе система накопительного страхования развивалась как альтернатива вкладам в сберкассу). Поэтому, когда в банках — в том числе крупнейших государственных — вкладчикам стали предлагать полисы ИСЖ, в целом это нормально воспринималось возрастными клиентами. Проблема заключалась в том, что полисы предлагались как особая форма долгосрочного вклада с повышенной процентной ставкой, которая не закреплена в договоре. При этом потенциального страхователя не предупреждали о серьёзных отличиях полиса от вклада.В современной реальности полис ИСЖ и банковский вклад различаются существенно. Во-первых, несмотря на то что полис нам продают в банке, стороной договора является страховая компания. Случись что со страховщиком, обращаться к продавцу бесполезно: банк не несёт ответственности перед вами за договор, который вы заключили с другой организацией.естественно, что на деньги, переданные страховщику, не распространяется система страхования вкладов. Банкротство или временная неплатёжеспособность компании сделает невозможным своевременный и полный возврат денег по договору. Поэтому, принимая решение о приобретении полиса, в первую очередь нужно обращать внимание на страховщика, точнее, на его акционеров. Лучше всего, если его 100-процентный владелец — крупный банк (из топ-10). В этом случае велика вероятность, что в трудный период банк поддержит свою «дочку» и до негативного сценария дело не дойдёт.Минимальный срок, на который заключается договор инвестиционного страхования жизни, — три года, но чаще всего — не менее пяти. Досрочно получить деньги в некоторых случаях можно, но только без дохода и со штрафными санкциями. В любом случае нужно очень внимательно читать пункты договора, касающиеся возможности его досрочного прекращения.Поскольку полис страховой, выплаты по нему могут быть только при наступлении страховых случаев: как правило, это «дожитие до окончания срока договора» и «смерть». В обоих случаях выплачивается стоимость полиса плюс инвестиционный доход: в первом — вам, а во втором — вашему наследнику.Что же представляет собой инвестиционный доход? Это доход, который будет получен с уплаченной суммы за время действия полиса за вычетом всех расходов, которые понесёт страховая компания, а также определённой прибыли, которую получит страховщик.теоретически по полису ИСЖ можно получить более высокий доход, чем по банковским вкладам, но в реальности бывает всякое. так, в 2017-м тема «мисселинга» обрела особую остроту в связи с тем, что доход по открытым в 2012–2014 годах полисам оказался намного ниже, чем по банковским вкладам. Кризис 2014–2015 годов значительно сократил доходность инвестиционной деятельности страховых компаний и практически свёл на нет доход страхователей. Процентные же ставки по вкладам в банках были жёстко закреплены в договорах. В итоге вкладчики в этот период времени оказались в более комфортных условиях, чем владельцы полисов ИСЖ.Конечно, у полисов есть свои преимущества перед вкладами. Кроме потенциально повышенной доходности, это, например, возможность получения налогового вычета или защищённость от посягательств кредиторов в случае банкротства. Проблема в том, что банки массово предлагали полисы традиционным вкладчикам, значительную часть которых составляли пенсионеры. А этой категории неинтересны налоговые вычеты, поскольку НДФЛ они не платят, да и от кредиторов 99% таких вкладчиков не бегают. Изменить ситуацию поможет применение для всех участников финансового рынка единых стандартов информирования клиентов о рисках и других особенностях услуг Основная претензия бывших вкладчиков — нынешних страхователей — это невыполнение обещаний повышенной доходности. В погоне за высокими комиссионными банки (точнее, их менеджеры) акцентировали внимание клиентов именно на этом потенциальном достоинстве полисов, забывая предупредить о наличии многочисленных подводных камней.теоретически граждане, пострадавшие от мисселинга в банках, могут предъявить кредитным организациям претензию о нарушении закона «О защите прав потребителей». В п. 1 статьи 10 этого замечательного правового акта говорится: «Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора».В случае признания банка виноватым ему придётся не только компенсировать потребителю финансовые потери, но и выплатить штраф, компенсацию морального вреда. Однако, в отличие от Великобритании, подобное развитие событий у нас практически невозможно. Потребитель не сможет доказать суду, что 3–5 лет назад в ходе устного контакта с одним из менеджеров его некачественно проинформировали об особенностях услуги. А банк совершенно точно сможет предоставить письменные подтверждения того, что все условия страхования были однозначно прописаны в полисе, собственноручно подписанном клиентом. Конечно, при решении спора суд на 99% будет на стороне финансовой организации.Поэтому основные усилия Банка России по пресечению опасной для потребителей и самого финансового рынка практики мисселинга направлены на то, чтобы простимулировать поставщиков услуг соблюдать принципы честной торговли. Необходимо, чтобы они предупреждали потребителей о самых важных особенностях услуг, которые продают. На самом деле далеко не всегда недобросовестные продажи стимулируются руководством финансовых организаций. Руководители, как правило, осознают стратегическую опасность применения маркетинга, который создаёт неадекватно завышенные ожидания у клиентов. Нет ничего более губительного для отношений банк — клиент, чем потерянное доверие.Но в больших банках нередко территориальные структуры, руководители отдельных офисов в целях выполнения плана продаж действуют на грани фола. А некоторые руководители банков опасаются, что проявление банком излишнего «джентльменства» по отношению к клиенту приведёт к тому, что на нём заработает конкурент.В этой связи особую важность обретает применение единых стандартов информирования клиента о рисках и иных особенностях услуг для всего финансового рынка. Банк России предпринял ряд организационных действий, чтобы установить такие общие правила. В частности, в феврале 2017 года рекомендовал банкам при продаже услуг, аналогичных полисам ИСЖ, письменно предупреждать клиентов о том, что на услугу не распространяется система страхования вкладов и она оказывается не самим банком, а также об иных рисках, сопутствующих данной услуге.Кроме того, Банк России активно наращивает свои возможности по оперативному поведенческому надзору за деятельностью финансовых институтов, в том числе с использованием практики «тайного покупателя» для контроля продажи таких финансовых услуг. Не только ИСЖ!Представители Банка России неоднократно подчёркивали, что проблема мисселинга не ограничивается инвестиционным страхованием жизни. Вместо вкладов банки в течение многих лет предлагали обезличенные сберегательные сертификаты. По сертификатам выплачивались повышенные проценты, но при этом на них не распространялась система страхования вкладов. Однако с 2018 года разрешён выпуск только именных сертификатов, на вложения по которым распространяется система страхования вкладов, — а значит, по ним нет возможности устанавливать повышенные ставки. Фактически сертификаты превратились во вклады, и ряд крупнейших эмитентов этого вида ценных бумаг, в первую очередь Сбербанк России, свернули выпуск новых сертификатов.Нередко банки предлагают вкладчикам собственные облигации или субординированные облигации. В этих случаях Агентство по страхованию вкладов точно ничем не сможет помочь их держателю; полагаться ему стоит только на солидность эмитента. Особенно опасны вложения в субординированные облигации, поскольку в случае банкротства их владельцы получают деньги в последнюю очередь. Кроме того, не исключены ситуации, когда владелец облигаций может остаться без выплат по ним и без банкротства.В некоторых банках в качестве более доходной альтернативы вкладам предлагают структурные облигации. Это сложный финансовый продукт, который предназначен скорее для опытных инвесторов. Он действительно может принести более высокую доходность, но только если в период обращения облигации произойдёт определённое событие. Например, вырастет или упадёт индекс Московской биржи. В противном случае вы сможете рассчитывать максимум на возвращение стоимости покупки облигаций. При этом обычно структурную облигацию невозможно продать до конца срока её обращения. И конечно — никакой системы страхования вкладов! Иногда мисселинг используется для реализации «пустых» активов, что в большинстве случаев может быть квалифицировано как мошенничество. Например, вам могут предложить приобрести акции самого банка, который находится на грани отзыва лицензии (инвесторов об этом, естественно, не предупреждают). если акции не торгуются на бирже, то у вас практически нет ориентира по их реальной стоимости. Возможно, в какой-то момент единственным покупателем этих ценных бумаг может оказаться сам банк, что позволит ему скупить акции за бесценок. Впрочем, скорее всего, продавший вам свои акции банк просто обанкротится, и никто в принципе не захочет у вас покупать его ценные бумаги.тысячи россиян стали жертвами мисселинга прежнего руководства Азиатско-тихоокеанского банка, в офисах которого в течение длительного времени продавались векселя компании «ФтК». Компания изначально была неплатёжеспособной, не вела хозяйственной деятельности и расплачивалась с кредиторами исключительно за счёт привлечения новых клиентов. то есть вместо вкладов гражданам предлагалось вложиться в обязательства настоящей финансовой пирамиды. Высокая заявленная доходность векселей ФтК (12% годовых) и «солидное» место продажи помогли недобросовестным банкирам собрать на счета фирмы, созданной одним из акционеров банка, около 4 млрд рублей. Что убедило тысячи россиян обменять свои вклады на векселя совершенно не известной им компании, сказать сложно. В любом случае доверие к представителям банка сослужило им дурную службу. В 2018 году прокуратура Амурской области возбудила уголовное дело по факту хищения денег у инвесторов. Обострение проблемы мисселинга во многом вызвано высоким уровнем доверия людей к банкам Впрочем, история с векселями ФтК оказалась поучительной не только в плане недобросовестных действий прежнего руководства банка. Она свидетельствует также о возможности и целесообразности отстаивания своих прав. По данным СМИ, примерно 1,5 млрд рублей, потраченных гражданами на приобретение векселей-пустышек, удалось взыскать через суд у банка, который смог избежать банкротства и прошёл процедуру санации.Почему банкам удаётся так легко вводить граждан в заблуждение и продавать не нужные им финансовые продукты и услуги? Во многом это объясняется относительно высоким уровнем доверия, которое банкам удалось завоевать в последние годы. По данным Национального института финансовых исследований, без малого 2/3 россиян сегодня доверяют (или скорее доверяют) отечественным банкам. Это значительно больше, чем у любых иных финансовых институтов. В рамках других исследований показателя доверия в 65% достигает сегодня только один государственный институт – российская армия.Доверие к банковской системе сформировано в основном за счёт многолетней надёжной работы системы страхования вкладов. Это очень серьёзное преимущество банковского сообщества, которое банки довольно успешно монетизируют. Однако чем больше россиян сталкивается с мисселингом, тем больший ущерб наносится авторитету банков.Фондовый бум или фондовый мисселингОсновным бенефициаром долгосрочного тренда снижения процентных ставок по вкладам, по всей видимости, становится рынок ценных бумаг. За последние годы в России количество частных инвесторов выросло в 3–4 раза. Миллионы людей вместо вкладов приобретают акции, облигации, паи ПИФов. В большинстве случаев инвесторами становятся клиенты банков, и именно в тех же банках, в которых у них были вклады, они открывают брокерские счета для приобретения ценных бумаг. Очевидно, что и в этом случае инициаторами фондовых инвестиций становятся менеджеры банков. Насколько качественно они информируют вкладчиков о новых возможностях? Не сталкиваемся ли мы и в этом случае с мисселингом? С одной стороны, большого потока жалоб от новых инвесторов на дезинформацию в банках нет. Однако клиентская тишина может быть не столько свидетельством качественной продажи инвестиционных продуктов, сколько знаком исторической специфики момента. Фондовый бум 2017– 2019 годов проходил на фоне почти беспрерывного роста котировок ценных бумаг. Дивиденды, которые получали новые акционеры, часто превышали проценты по вкладам. Вплоть до марта 2020 года на рынке для большинства новых инвесторов перспективы рисовались совершенно безоблачными. Мартовский коронавирусный обвал котировок должен был отрезвить инвесторов, однако начавшийся в конце того же месяца уверенный восстановительный рост, похоже, лишь подстегнул интерес граждан к рынку акций. По итогам первого квартала число брокерских счетов россиян выросло почти на 18%, а общее их количество превысило 5 миллионов.Что будет с этой армией новых клиентов в случае более или менее длительного кризиса, когда котировки акций надолго уйдут в минус, компании станут отказываться от выплаты дивидендов, а по корпоративным и муниципальным облигациям пройдёт волна дефолтов? По мере роста количества частных инвесторов риски мисселинга будут возрастать и на рынке ценных бумаг Общение с новыми инвесторами наводит чаще всего на тревожные мысли. Большинство из них ориентировано на постоянный рост и выплату хороших дивидендов. Далеко не все понимают, что денежные средства, которые они хранят на брокерских счетах, никак не застрахованы.Завышенные ожидания от рынка создают серьёзную опасность того, что во время кризиса мы можем столкнуться с неадекватным поведением новых инвесторов: оцепенение в период падения, панические распродажи бумаг на уровнях, близких к минимумам.Кризисы на рынке неизбежны. Инвесторы должны быть готовы к ним изначально — при принятии решений об открытии счёта. В момент продажи инвестиционных услуг менеджеры в основном расписывают позитивные стороны рынка. Инвестор же должен всё время держать в голове возможности его обвала — хотя бы для того, чтобы понимать смысл стоп-заявок.В 1990-е годы в стране также было большое число сверхоптимистично настроенных инвесторов. Однако крах рынка 1998–1999 годов и собственные неадекватные реакции инвесторов навсегда отвадили большинство из них от рынка ценных бумаг. Чтобы эта история не повторилась в ближайшие годы, участники рынка должны повышать качество продаж инвестиционных услуг, а также стимулировать своих клиентов к повышению инвестиционной грамотности.Самих же инвесторов хотелось бы призвать быть осторожными и готовиться к вероятным глубоким и длительным просадкам, дефолтам, банкротствам эмитентов. Необходимо научиться управлять рисками собственного портфеля ценных бумаг. Фондовый рынок — это совсем не банковский депозит! Как не попасться в ловушку мисселингаМисселинг — это почти всегда результат непосредственного воздействия менеджера на потребителя. В ходе общения менеджер умело использует свои преимущества лучшего знания продукта, который он продаёт, и огромный опыт продаж. Он знает, как эффективно противостоять возражениям, сомнениям клиента. Всё это помогает представителю финансовой организации манипулировать клиентом. «Качественный мисселинг» предполагает, что по итогам разговора у потребителя должно возникнуть впечатление о самостоятельном выборе «самой привлекательной» для него услуги.Чтобы рационально взаимодействовать с продавцом, покупателю следует провести несколько предварительных действий перед визитом в финансовую организацию и в ходе общения соблюдать простейшие правила.

Какие налоги платит инвесторВладимир хранил сбережения на банковских депозитах. Когда ставки стали снижаться, он решил вложить часть денег в ценные бумаги. Но жена начала отговаривать — с инвестиций придется платить налоги, будет ли выгода? Разбираемся, какие отчисления обязан делать инвестор и на чем можно сэкономить. Все жители страны должны платить подоходный налог (налог на доходы физических лиц — НДФЛ), в том числе с прибыли от инвестиций. В некоторых случаях, когда вы вкладываетесь в золото, серебро или другие драгоценные металлы, нужно также платить налог на добавленную стоимость (НДС) — 20% от стоимости металла. С 2021 года ставка НДФЛ зависит от суммы вашего дохода за год. Если ваш заработок, включая прибыль от инвестиций, окажется в пределах 5 млн рублей, НДФЛ составит 13%. С суммы дохода, который превысит 5 млн рублей, нужно будет отчислить в налоговую 15%. Доходы за 2020 год облагаются налогом независимо от заработка по прежней ставке — 13%. У Владимира зарплата, проценты по депозитам, а также все доходы от инвестиций за год в сумме намного меньше 5 млн рублей, так что платить НДФЛ по увеличенной ставке ему точно не придется. Размер отчислений и способы уплаты зависят от того, в какие финансовые инструменты инвестируются деньги. А если соблюдать определенные условия, то во многих случаях налоги платить не придется. АкцииПокупая акции какой-то компании, вы становитесь ее совладельцем. И при определенных условиях можете получать часть ее прибыли в виде дивидендов. Будут ли выплачиваться дивиденды и в каком размере, неизвестно заранее — это определяется на ежегодном собрании акционеров. Таким образом, доход по акциям может складывается из двух частей — дивидендов и прибыли при продаже. На дивиденды всегда нужно платить подоходный налог. На доход от разницы между ценами продажи и покупки в некоторых случаях начисляют НДФЛ. Все зависит от того, когда вы приобрели акции, как быстро продали и сколько вам удалось на них заработать. Не надо платить НДФЛ при продаже акций, если вы купили их на бирже после 1 января 2014 года, держали их минимум три года и за это время их стоимость выросла не больше чем на 3 млн рублей, помноженных на количество лет владения. Владимир купил пакет акций крупной компании в 2017 году за 100 000 рублей и продал через три с половиной года за 200 000 рублей. От НДФЛ освобождается доход в пределах 3 млн рублей (за год) х 3 (года владения) = 9 млн рублей. Владимир заработал на акциях 100 000 рублей, значит, отчислять подоходный налог не придется. Надо платить НДФЛ, если вы купили акции до 2014 года или продали их раньше, чем через три года после покупки. Либо если держали их дольше трех лет, но при продаже ваш доход превысил сумму, которую освобождают от уплаты НДФЛ: 3 млн рублей х количество лет владения. С разницы – полный доход минус доход, освобожденный от НДФЛ, — придется отчислить подоходный налог. У Марии было в тысячу раз больше акций — на 100 млн рублей. Она владела ими чуть дольше трех лет и за 2018, 2019 и 2020 годы получила в сумме 100 000 рублей дивидендов. Ставка НДФЛ тогда составляла 13% независимо от суммы заработков, так что она отчислила подоходный налог: 100 000 × 13% = 13 000 рублей. А в начале 2021 года она продала эти акции за 110 млн рублей и заработала 10 млн рублей. С 2021 года ставка НДФЛ для доходов свыше 5 млн рублей составляет 15%. Поэтому Марии нужно перечислить в налоговую: (10 млн (весь доход) – 9 млн (необлагаемый доход)) х 15% = 150 000 рублей. Кто платит: налог на дивиденды автоматически удерживает депозитарий или сама компания-эмитент, которая выпустила акции. Обычно налог на доход от продажи акций за вас платит брокер или доверительный управляющий, через которых вы продаете ценные бумаги. Если вы приобрели и продали их не через профессионального посредника, то подавать налоговую декларацию, рассчитывать и платить НДФЛ нужно самостоятельно. Облигации Облигации — фактически долговые расписки компаний, которые их выпускают. Эти ценные бумаги, как правило, приносят предсказуемый доход — купонные выплаты, их размер известен заранее. Плюс к этому прибыль может возникнуть за счет разницы цен покупки и продажи. С купонного дохода по облигациям всегда нужно платить НДФЛ. А с дохода от продажи облигаций — не всегда. Как и в случае с акциями, если вы купили облигации на бирже, держали их дольше трех лет и заработали за счет разницы в цене меньше 3 млн за год, то вы освобождаетесь от уплаты НДФЛ с дохода от продажи. Если же вы рискнете и купите внебиржевые облигации, то на них это правило не распространяется — по ним НДФЛ надо платить всегда. Кто платит: НДФЛ с купонного дохода по облигациям автоматически рассчитывает и удерживает эмитент или депозитарий. Налог с дохода от продажи облигаций вычисляет и взимает брокер, который проводил сделку. Паи инвестиционных фондов (ПИФов)ПИФ — это целый портфель разных акций, облигаций или других активов. А пай фонда — это кусочек такого сборного портфеля. Когда суммарная стоимость всех активов ПИФа растет, увеличивается и цена паев. За счет этого и можно заработать — если купить паи дешевле, а продать дороже. С разницы между ценами покупки и продажи паев надо платить НДФЛ. Но не во всех случаях. Если вы вложились в ПИФ до 2014 года или продали паи раньше, чем через три года с момента покупки, или заработали на паях больше 3 млн рублей в год, то придется заплатить НДФЛ. Подоходный налог не начислят, если вы купили паи открытых ПИФов после 1 января 2014 года, держали их больше трех лет, а доход при продаже оказался меньше, чем 3 млн рублей, помноженные на количество лет владения паем. Владимир купил паи открытого ПИФа на 100 000 рублей, а через два с половиной года продал их за 150 000 рублей. При продаже он должен заплатить подходный налог: (150 000 (цена продажи) –100 000 (цена покупки)) х 13% = 6500 рублей. Если бы он подождал и продал паи через три года и один день, то отчислять налог ему бы не пришлось — ведь доход за три года наверняка был бы меньше 9 млн рублей. Кто платит: рассчитывает и удерживает управляющая компания ПИФа. Если вы вложили деньги в акции, облигации или паи ПИФов через индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), то можете получить налоговый вычет. Инвестиции в микрофинансовые организации (МФО) Частные инвесторы имеют право вкладывать деньги только в один вид МФО — микрофинансовые компании (МФК). И только значительную сумму — не меньше 1,5 млн рублей. Из текста «Микрофинансовые организации: чем отличаются МКК от МФК» можно узнать, почему введены такие ограничения на инвестиции. С дохода от вложений в МФО надо платить НДФЛ. Владимир вложил в МФК 1,5 млн рублей и по итогам года заработал 225 000 рублей. Из них удержат НДФЛ: 225 000 × 13% = 29 250 рублей. Кто платит: рассчитывает и удерживает МФО. Вложения в кредитные потребительские кооперативы (КПК)КПК — это аналоги касс взаимопомощи. Одни участники кооператива инвестируют в него деньги, другие — могут одолжить под определенный процент. Вкладчики получают доход, часть которого не облагается налогом, а на другую начисляется НДФЛ в размере 35%. От налога освобождают сумму дохода, которая рассчитывается по следующей формуле: вложения инвестора х (ключевая ставка Банка России плюс 5 процентных пунктов(п.п.)) х период, за который начислены проценты. С части дохода, который превышает этот порог, нужно отчислять в налоговую 35%. В декабре 2018 года Владимир вложил в КПК 100 000 рублей на полгода под 14%. Ключевая ставка в то время была равна 7,75%. Через полгода его доход составил 7000 рублей. В результате налогом не облагалось: 100 000 х ((7,75% (ключевая ставка) + 5 процентных пунктов) х 0,5 (полгода) = 6375 рублей. А с оставшихся 625 рублей он уплатил НДФЛ: 1500 × 35%= 219 рублей. Кто платит: рассчитывает и удерживает КПК. Вклады в банках С 2021 года ввели новые правила уплаты НДФЛ на доход по банковским счетам и вкладам. Не надо платить налог, если за год банки начислили по всем вашим депозитам и счетам сумму в пределах: 1 млн рублей х ключевая ставка Банка России на 1 января этого же года. Надо платить НДФЛ с суммы выплат, которая превысила этот лимит. В декабре 2017 года Владимир положил на депозит в банк 2 млн рублей под 5% годовых на 5 лет. Других вкладов у него нет. В конце каждого года банк начисляет ему: 2 млн х 5% = 100 000 рублей. В 2018, 2019 и 2020 годах этот доход не облагался налогом. В 2021 году от налога освободят: 1 млн х 4,25% (ключевая ставка на 1 января 2021 года) = 42 500 рублей. А с остального дохода по вкладу ему придется заплатить НДФЛ: (100 000 – 42 500) х 13% = 7475 рублей. По валютным счетам и вкладам доход пересчитывают в рубли по официальному курсу Банка России на день выплаты процентов. Счета эскроу и рублевые счета, ставка по которым не превышает 1% годовых, при расчете дохода не учитывают. Кто вычисляет сумму налога: Федеральная налоговая служба (ФНС) получает информацию о выплатах всем вкладчикам во всех банках и складывает общий доход каждого человека. Если сумма превышает установленный на год лимит, рассчитывает НДФЛ и высылает вкладчику налоговое уведомление. Кто платит: вкладчик. За доходы, которые получены по депозитам в этом году, нужно перевести налог в ФНС до декабря следующего года. Подробнее о сроках оплаты читайте в тексте «Как платить налог на доход по вкладам». Обезличенные металлические счета (ОМС)Это тоже вид банковского вклада, но на нем учитываются не деньги, а граммы золота, серебра или другого драгоценного металла. Когда открываете такой вклад, вы покупаете у банка металл, а когда хотите закрыть — продаете его банку обратно. При этом сами слитки вам не выдают, просто на вашем счете будет числиться определенное количество граммов серебра, золота, платины или палладия. Если цена металла вырастет, вы получите доход. Обезличенные металлические счета не учитывают, когда считают суммарный доход по другим банковским счетам и вкладам. Не надо платить подоходный налог, если вашему счету три года и больше. Надо платить, если закрыли счет раньше, чем через три года после открытия. НДФЛ начисляют на разницу между ценами покупки и продажи драгоценного металла. При закрытии ОМС вы вправе забрать вклад в виде слитка. Но в таком случае вам придется дополнительно заплатить НДС 20% от цены металла. Кто платит: рассчитывает и удерживает банк. Слитки из драгоценных металловВы можете купить через банк настоящее золото или серебро, а затем продать драгметалл банку и заработать на разнице цен. С этого дохода нужно заплатить НДФЛ 13%. Но если вы владели слитком три года и больше, то от подоходного налога вас освободят. Владимир купил золотой слиток за 100 000 рублей, а через два года продал его за 120 000 рублей. С этой сделки он должен перечислить в налоговую: (120 000 – 100 000) х 13% = 2600 рублей. Кто платит НДФЛ: инвестор должен самостоятельно подать налоговую декларацию. Драгоценный металл можно хранить дома либо в банковском сейфе. Если вы покупаете слиток и хотите забрать его из банка, то придется также заплатить НДС – 20% от стоимости металла. Не надо платить НДС, если вы оставите слиток в банковском хранилище. Кто платит НДС: рассчитывает и удерживает банк. Другие инвестиции Вы вправе вкладывать деньги и другими способами, например, купить квартиру и сдавать ее в аренду. В финансовые инструменты вы, как правило, инвестируете через посредников — банки, брокеров или другие финансовые организации. Довольно часто именно они выступают и вашими налоговыми агентами: рассчитывают размер НДФЛ, вычитают из вашего дохода нужную сумму и перечисляют ее за вас в Федеральную налоговую службу (ФНС). Если же вы получаете деньги, например от сдачи недвижимости, то должны самостоятельно отчитаться о своих доходах в ФНС, высчитать НДФЛ и перевести его в налоговую. Но есть способ сэкономить: зарегистрироваться как самозанятый. Тогда свои доходы вы будете сразу же декларировать через мобильное приложение «Мой налог», ФНС будет высчитывать более низкий налог — 4 или 6% от дохода. Вы сможете оплачивать его через приложение. Более подробно о том, как стать самозанятым и от чего зависит размер налога, можно узнать из текста «Кто такие самозанятые, как получить этот статус и что он дает». Как отчитаться о доходах?Подавать декларацию в Федеральную налоговую службу (ФНС) надо по адресу вашей регистрации. Можно действовать по старинке: взять бланк декларации в налоговой или распечатать с сайта ФНС. Заполнить бланк от руки заглавными печатными буквами. А затем принести его в свою налоговую лично, отправить по почте с описью вложения или передать через представителя по доверенности. Но проще оформить декларацию через сайт ФНС:

1. Зайдите в личный кабинет налогоплательщика.
2. Логин и пароль для входа можно получить в любом отделении налоговой. Понадобится лишь паспорт.Если у вас есть подтвержденная учетная запись на Портале госуслуг, то вы можете использовать ее для авторизации на сайте ФНС.
3. Через личный кабинет скачайте программу для онлайн-заполнения декларации.
4. Заполните декларацию и направьте ее в налоговую с электронной подписью. Получить подпись можно бесплатно через личный кабинет в разделе «Профиль».

Подать декларацию о доходах за текущий год в налоговую надо не позднее 30 апреля следующего года, а уплатить сами налоги — до 15 июля. Если вы не успеете отправить документ и заплатить вовремя, вам выставят штраф — как минимум на 1000 рублей. Как заплатить налоги?Если вы завели личный кабинет налогоплательщика, можно сделать перевод на сайте и в мобильном приложении Федеральной налоговой службы (ФНС). Еще один способ — перечислить НДФЛ с помощью онлайн-сервиса ФНС «Заплати налоги». В нем достаточно указать только свои ФИО и ИНН. Перевести деньги в налоговую также можно через Портал госуслуг или в отделении любого банка. У большинства крупных банков уплата налогов доступна через сайт или мобильное приложение. Получение налогового вычета Изменено 11.01.2021 16:47

• Основные права потребителя финансовых услуг
• Основные права покупателя
• Если права нарушены

ОСНОВНЫЕ ПРАВА ПОТРЕБИТЕЛЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГВКЛАДЫ, КРЕДИТЫ, ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫ, СТРАХОВКИ, ДОБРОВОЛЬНЫЕ И ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ НАКОПИТЕЛЬНЫЕ ПЕНСИИ – ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ МОГУТ БЫТЬ РАЗНЫМИ, НО В ЛЮБОМ СЛУЧАЕ ОНИ ОСТАЮТСЯ УСЛУГАМИ. ПРАВА ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ, КАК И ВСЕХ ДРУГИХ, В ПЕРВУЮ ОЧЕРЕДЬ, ЗАЩИЩЕНЫ ЗАКОНОМ О ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ. Это значит, что вам должны дать полную информацию об услуге, которой вы собираетесь воспользоваться: на какие случаи распространяется страховка, на каких условиях вы можете досрочно забрать вклад, сколько именно вы заплатите за пользование кредитом. Ваша ответственность – внимательно прочесть договор и подумать над тем, что вы собираетесь подписывать. Конечно, в документах бывает сложно разобраться. Но есть целый ряд законов: о страховании вкладов, о потребительском кредите, об МФО и др., которые дают потребителям финансовых услуг дополнительную защиту. В частности, надо помнить следующее. ВАША ОТВЕТСТВЕННОСТЬ – ВНИМАТЕЛЬНО ПРОЧЕСТЬ ДОГОВОР И ПОДУМАТЬ НАД ТЕМ, ЧТО ВЫ СОБИРАЕТЕСЬ ПОДПИСЫВАТЬ Во-первых, вклады и счета граждан в банках застрахованы государством. На 2017 год максимальное страховое возмещение по всем вкладам одного клиента в случае банкротства банка составляет 1 400 000 рублей. Если сбережения превышают эту сумму, не держите все в одном банке или хотя бы будьте осторожней при его выборе. Имейте в виду, что на сберегательные сертификаты на предъявителя и обезличенные металлические счета страховка не распространяется. Во-вторых, заявки на выдачу кредита банки обязаны рассматривать бесплатно. Полная стоимость кредита (в процентах годовых) должна быть указана крупным шрифтом в рамке на первой странице договора. В первые две недели после получения занятые деньги можно вернуть, даже не предупреждая об этом банк, хотя проценты за прошедшие дни, конечно, придется заплатить. Наконец, если вы покупаете обязательную страховку, страховая компания не вправе требовать купить «в нагрузку» еще и добровольную, например, приобрести полис каско, когда вам нужно только ОСАГО. А если вы покупаете добровольную страховку, вам обязаны дать не меньше пяти дней, чтобы передумать. Вместе с тем, некоторые услуги законодательство регулирует довольно слабо. Например, по закону проценты по «займам до зарплаты» в МФО не могут превышать сумму самого займа больше, чем в четыре раза, но, если вы окажетесь в такой ситуации, вряд ли вам покажется справедливым необходимость возвращать 50 000 рублей вместо занятых 10 000 рублей.

Кириллов, К. В. Как стать миллионером на одну зарплату / Кирилл Кириллов, Дмитрий Обердерфер. - Москва : Мартин, 2015. - 219 с. Как стать богатым? Иметь много денег? Не думать, как заработать на завтрашний день? В этой книге представлены реальные практические рекомендации: как, не прилагая больших усилий, избавиться от долгов и заработать деньги в условиях современной России; как правильно вкладывать и инвестировать свои сбережения; Как стать миллионером на одну зарплату!Авторы щедро делятся своим успешным опытом и эффективными знаниями, которые помогли им достичь блестящих результатов в финансовых вопросах.

Как быстро распознать мошенникаУ Ивана Сергеевича зазвонил телефон, номер был незнаком. Солидный мужской голос на фоне шума офиса звучал встревоженно: «Добрый день. Иван Сергеевич? Это служба безопасности банка „Лапша-Финанс“. Мы зафиксировали, что киберпреступники пытаются получить доступ к вашему личному кабинету. Надо срочно перевести все деньги на безопасный счет, иначе их украдут!» Иван Сергеевич немедленно положил трубку. Рассказываем, по каким признакам он вычислил обманщиков. Аферисты постоянно придумывают новые способы выманить у людей деньги или конфиденциальные данные для доступа к счетам. Но какой бы ни была легенда, есть пять примет, по которым можно сразу же вычислить мошенников. Признак 1. На вас выходят самиВам звонит незнакомец, присылает СМС-сообщение, электронное письмо или ссылку в мессенджере. Кем бы он ни представился — сотрудником банка, полиции, магазина, вашим троюродным братом-миллионером из Зимбабве — насторожитесь. Раз он стал инициатором контакта, ему что-то от вас нужно. Быстро проверить, тот ли он, за кого себя выдает, не получится. Номер, который высвечивается при входящем вызове, можно подменить, аккаунты или сайты известных людей или организаций– подделать. Так что стоит быть бдительным и никому не верить на слово. Признак 2. С вами говорят о деньгахОсновная задача мошенников — получить доступ к чужим деньгам. Схемы обмана почти всегда связаны с финансами: вам предлагают перевести все деньги на «безопасный счет», оплатить «страховку для получения кредита» или «очень выгодно» инвестировать свои сбережения (на самом деле — в финансовую пирамиду). «На днях бабушке позвонили якобы из службы безопасности ее банка. Сказали, что с ее карточки кто-то только что попытался украсть деньги. Они операцию заблокировали, но деньги надо срочно перевести на некий безопасный счет…» Будьте бдительны, не наступайте на чужие грабли!Легенды могут быть какими угодно, но речь всегда про деньги — которые вы можете потерять или получить. Признак 3. Вас просят сообщить данные Если ворам нужны ключи от квартиры, то социальным инженерам— «ключ» к деньгам на ваших счетах. Это могут быть конфиденциальные данные вашей карты, включая срок действия и три цифры с ее обратной стороны. Либо логины и пароли к личному кабинету на сайте банка или мобильному приложению. И почти всегда — коды из банковских уведомлений. Настоящий сотрудник банка никогда не спросит секретные реквизиты карты, ПИН-коды и пароли. Когда банк замечает сомнительный платеж или перевод с вашего счета, с вами связываются, чтобы подтвердить или отклонить операцию, и только. Конфиденциальные данные для этого не требуются. Если о них спрашивают — будьте уверены, звонят не из банка и вас точно пытаются обмануть. Признак 4. Вас выводят из равновесияМошенники стремятся вызвать у вас сильные эмоции — напугать или обрадовать. Так они сбивают с толку и притупляют бдительность потенциальной жертвы. Например, сообщают: «Ваш онлайн-банк взломали!», чтобы вы от растерянности и волнения выполнили любые просьбы и выдали любую информацию, лишь бы спасти деньги. Либо, наоборот, огорошивают новостью о внезапном выигрыше в лотерею или обещают быстрое обогащение. Взамен вы должны будете «лишь оплатить небольшой взнос», а для этого — ввести данные банковской карты на сайте. Мошенники создают фишинговые страницы, с помощью которых воруют данные карт и получают доступ к банковским счетам доверчивых пользователей. «Участвовала в конкурсе в соцсети Instagram около месяца назад, где призом была любая вещь, которую я выберу, размещенная на странице. Я выбрала кроссовки, написала организаторам, после чего мне предложили оплатить доставку в размере 450р…» Будьте бдительны, не наступайте на чужие грабли!Всегда сохраняйте здоровый скептицизм и не торопитесь следовать чужим инструкциям, как бы ни были взволнованы. Признак 5. На вас давятМошенники всегда торопят, чтобы не дать вам времени обдумать ситуацию. Вас принуждают к чему-то, ставят условия: «сейчас или будет поздно». Ситуация, в которой вам не дают права выбора и заставляют немедленно действовать, подозрительна. Если чувствуете психологический дискомфорт, лучше сразу же прекращайте общение. Ведь чем дольше вы разговариваете с мошенником, тем сильнее он будет на вас давить. На все ваши расспросы у обманщиков есть заготовленные ответы, которые только нагнетают обстановку. «Попал в ужасную ситуацию. Позвонили из моего банка, назвали мое ФИО и попросили подтвердить, что я сейчас оформляю кредит на 550 тысяч рублей. Я очень удивился, потому что ничего не оформлял в тот момент. Сотрудник банка сказал, что если это не я, значит мошенники пытаются взять кредит от моего имени, поэтому надо срочно принять меры.» Будьте бдительны, не наступайте на чужие грабли!Никогда не принимайте поспешных решений, особенно если они касаются ваших финансов. Всегда берите паузу, чтобы разобраться в том, что происходит. Возьмите за правило перепроверять любую информацию в первоисточнике. Звонят из банка с тревожными новостями? Положите трубку и наберите номер горячей линии банка сами, чтобы прояснить реальное положение дел. Прислали странное уведомление от имени Федеральной налоговой службы (ФНС)? Заведите личный кабинет на сайте ФНС — в нем можно проверить суммы налогов и сразу же оплатить их. Получили «письмо счастья» о государственной выплате? Поищите новости об этом в деловых СМИ. А еще лучше — найдите сам закон, указ или постановление, которые вводят выплаты. Обратите внимание на условия, кому они положены. Не всегда при общении с аферистом вы заметите все пять признаков мошенничества. Но в любой ситуации стоит проявить бдительность.

Личные финансы и семейный бюджет : как самим управлять деньгами и не позволять деньгам управлять вами / [коллектив авторов Сообщества E-xecutive: Алена Никитина и др. ; ред. О. Нижельская]. – Москва : Альпина Паблишерз, 2011. – 170, [1] с. Где взять деньги на новую машину, как оплатить образование детям, как обеспечить себе пенсию, как, наконец, перестать жить от зарплаты до зарплаты – вот круг вопросов, который беспокоит каждого. Практические советы Сообщества E-xecutive – финансовых консультантов, экспертов с многолетним опытом, помогут вам грамотно управлять своими деньгами, затрачивая на это минимум усилий. В книге собраны готовые инструменты по ведению домашней бухгалтерии, простой и эффективной методике ежемесячного инвестирования, защите финансовых средств от инфляции, получению быстрых кредитов, а также способам оплаты и перевода денег.

Тарасова, А. Сам себе финансист : как тратить с умом и копить правильно / Анастасия Тарасова. - Москва : Альпина Паблишер, 2018. - 185 с. : ил. Отсутствие финансовой грамотности приводит к тому, что какая бы у нас ни была зарплата, мы не умеем планировать бюджет, никак не можем накопить на свою мечту, надеемся на государственную пенсию и начинаем жить в кредит. При этом есть мнение, что управление личными финансами слишком сложно и вообще это только для богатых. Цель этой книги – доказать, что любой человек, с любым уровнем доходов может улучшить свое благосостояние, следуя простым правилам. Финансовый консультант Анастасия Тарасова на понятных жизненных примерах рассказывает, как вести учет расходов и доходов, как оптимизировать свои активы и пассивы, как и куда инвестировать и накопить на пенсию и на будущее детей.

Горяев, А. Финансовая грамота : спецпроект Российской экономической школы по личным финансам / Алексей Горяев, Валерий Чумаченко. - Москва : Юнайтед Пресс, 2012. - 120, [1] с. : ил. Скачать книгу бесплатно

Онлайн-материалы

Кийосаки, Роберт Т. Как стать богатым, не отказываясь от кредитов : [преврати плохой долг в хороший] / Роберт Кийосаки ; [пер. с англ. О. Г. Белошеев]. - Минск : Попурри, 2012. - 142, [2] с. : ил.

Конаш, Д. Сохранить и приумножить : как грамотно и с выгодой управлять сбережениями / Дмитрий Конаш. - Москва : Альпина Паблишер, 2012. - 112, [1] с. : ил. Наша жизнь сегодня невероятно изменчива и нестабильна. В ней кроется масса возможностей и еще больше рисков. вопрос о том, как обеспечить достойное будущее себе и своим близким, сохранив и приумножив свои сбережения, волнует каждого из нас. Однако как не растеряться в сложнейшем мире финансов, как сделать действительно грамотные и эффективные шаги? Автор книги – простым и понятным языком, без избытка формул и математических расчетов – рассказывает о том, что делать начинающему инвестору: какие активы выбрать, как ими распорядиться, какими сервисами для этого воспользоваться. Книга насыщена полезными практическими советами и содержит внятный поэтапный план для тех, кто решил научиться управлять своими деньгами с выгодой для себя.

Евстегнеев, А. Н. Деньги и вы : пошаговая методика с практическими заданиями от организатора четырех клубов Р. Кийосаки в г. Москве / Александр Евстегнеев. - Москва : Омега-Л, 2017. - 341, [2] с. Эта книга для тех, кто раз и навсегда решил навести порядок в своей жизни и финансах. Именно поэтому она издается уже в третий раз и приносит неизменный и предсказуемый результат всем - вне зависимости от исходного уровня дохода, образования, возраста.Только читать не получится. Придется действовать. Иногда резать по-живому и менять привычное и удобное, как старые тапочки. Часто не думать, а просто делать, как советует автор. Бедных людей отличают только банки, в которых у них оформлены кредиты. Богатые тоже похожи, как близнецы, у них свои привычки, приносящие деньги. Это два разных мира, две разные системы координат. Теперь у вас есть путеводитель и универсальная формула вашего будущего достатка. Берите и действуйте!

Памятка

Зверев, В. А. Как защититься от мошенничества на финансовом рынке : пособие по финансовой грамотности / В. А. Зверев, А. В. Зверева, Д. П. Никитина. - 2-е изд. - Москва : Дашков и К°, 2020. - 131, [1] с.

Kakebo. Японская система ведения семейного бюджета / пер. с исп. [А. Василенко ; ред. О. Равданис]. - Москва : Альпина Паблишер, 2017. - 199 с. : цв. ил. Куда уходят деньги? Узнайте с помощью kakebo. Обуздайте хаос в сфере личных финансов: контролируйте расходы, откладывайте деньги и достигайте финансовых целей. Kakebo – это надежная, проверенная временем японская система планирования бюджета. В Стране восходящего солнца ею пользуются даже дети – настолько она проста! В начале каждого месяца определяйте размер сэкономленной суммы, а в конце – подводите итоги. Откладывайте накопленные деньги в копилку или на счет в банке. Или же направляйте их на покупку товаров и услуг, о которых вы давно мечтали.

Арешидзе, Л. Г. Экономия по-японски: искусство правильно тратить деньги / Л. Г. Арешидзе, М. И. Крупянко, И. М. Крупянко. - Москва : Междунар. отношения, 2015. - 253, [2] с. : цв. ил. Формирование японской нации заняло в истории не одно тысячелетие. Это был долгий и многогранный процесс, который образно можно представить себе в виде множества ручейков, собирающихся вместе в единый мощный поток. Поэтому грани поведения японцев, их характер, восприятие ими действительности при более детальном знакомстве вызывают у иностранцев сложную гамму впечатлений, начиная от удивления и кончая восторгом. При этом каждая из этих неповторимых граней заслуживает своего детального изучения. Одной из интересных и весьма поучительных особенностей поведения японцев является их умение правильно, т. е. экономно, тратить деньги, рационально распределять свои доходы. Этому искусству японцев в семье учат с детства, формируя и постепенно совершенствуя у них навыки разумного распределения семейного бюджета. Японцам всегда хватает денег, они редко жалуются на их нехватку. Залогом такого благополучия является не столько умение правильно распределять деньги, сколько навыки точно анализировать свои потребности, принимать осмысленные решения о необходимости тех или иных трат. Можно даже сказать, что японцы в своем искусстве экономии и разумного расходования денег намного превзошли другие народы мира. О том, в чем же состоят их секреты, авторы попытались рассказать российскому читателю на страницах предлагаемой книги.

Сахаровская, Ю. В. Куда уходят деньги : как грамотно управлять семейным бюджетом / Юлия Сахаровская. - Москва : Альпина Бизнес Букс, 2012. - 267 с. : ил. Куда исчезают деньги и почему их нет в кармане в нужный момент? Почему проваливаются все планы разумно и расчетливо управлять собственными средствами? Как купить то, что купить нельзя, но очень хочется? Ответить на эти злободневные вопросы берется опытный финансовый консультант Юлия Сахаровская. Она рассказывает о том, как составлять и вести личный и семейный бюджет, где хранить деньги, как их копить и разумнее тратить, как избавиться от ненужных расходов. И как, в конце концов, купить домик на море, не лишая себя повседневных радостей.

Ресурсы для повышения финансовой грамотности

Кийосаки, Роберт Т. Почему богатые становятся богаче / Роберт Кийосаки, Том Уилрайт ; [пер. с англ. О. Г. Белошеев]. - Минск : Попурри, 2018. - 365 с. : ил.