Want to make creations as awesome as this one?

No description

More creations to inspire you

Transcript

Богдашевский, А. Основы финансовой грамотности : краткий курс / Артем Богдашевский. - Москва : Альпина Паблишер, 2019. - 303 с. Люди в основной своей массе не уверены в себе и консервативны. Именно это приводит к тому, что бедность распространена на Земле намного шире, чем богатство. Книга поможет поверить в свои силы, научиться финансовой грамоте и обрести то, без чего сегодня каждый обречен на жалкое существование, - деньги. Богдашевский делится своим собственным опытом получения финансовой свободы, предлагая читателям стать его последователями.

Мисселинг: страшный и предсказуемыйКак избежать навязывания дополнительных услугМИССЕЛИНГ (MISSELLING — АНГЛ.) В ПЕРЕВОДЕ ОЗНАЧАЕТ «НЕПРАВИЛЬНАЯ ПРОДАЖА». СУТЬ ЭТОЙ НЕДОБРОСОВЕСТНОЙ ПРАКТИКИ ЗАКЛЮЧАЕТСЯ В ТОМ, ЧТО С ПОМОЩЬЮ РЕКЛАМЫ ИЛИ ЛИЧНОГО ВОЗДЕЙСТВИЯ КЛИЕНТУ ПРОДАЮТ НЕ ТУ УСЛУГУ, КОТОРУЮ ТОТ ХОЧЕТ ПРИОБРЕСТИ, А ТУ, В ПРОДАЖЕ КОТОРОЙ ЗАИНТЕРЕСОВАН ПРОДАВЕЦ. ПРИ ЭТОМ ИНФОРМАЦИЯ О ВАЖНЫХ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ СВОЙСТВАХ ЭТОЙ УСЛУГИ СУЩЕСТВЕННО ИСКАЖАЕТСЯ ИЛИ НЕДОГОВАРИВАЕТСЯ, И В РЕЗУЛЬТАТЕ ПОКУПАТЕЛЬ ДЕЛАЕТ НЕПРАВИЛЬНЫЙ ВЫБОР.Текст: Марат Сафиулин,руководитель Федерального фонда по защите прав вкладчиков и акционеровТермин «мисселинг» используется почти исключительно в отношении «неправильных» продаж финансовых услуг. Хотя подобные нарушения правил честной продажи можно встретить фактически на всех торговых площадках — от овощного рынка до шикарных автосалонов. Вы приходите к автодилеру за бюджетной моделью универсала ценой в миллион рублей, а выезжаете — неожиданно для самого себя — на навороченном седане за полтора миллиона, да ещё обременённом дорогим пятилетним кредитом. И потом ещё в течение нескольких лет недоумеваете, что вас заставило сделать столь странный выбор. Зато менеджер автосалона получит премию за продажу залежавшегося неликвида.Примерно то же самое происходит в офисах респектабельных и не очень финансовых компаний: вы приходите за одной услугой, а оформляете совсем другую — как правило, более дорогую. В обоих случаях менеджеры пользуются нашей недостаточной осведомлённостью, а также тем, что мы не соблюдаем простейших правил рациональной покупки, речь о которых пойдёт в конце статьи.Misselling по-европейскиВ первой половине 1990-х годов в Великобритании разгорелся пенсионный скандал. Ранее там был принят закон, в соответствии с которым граждане могли переводить часть накоплений из государственной пенсионной системы на так называемые личные пенсионные планы в частных страховых компаниях. Страховщики воспользовались этой возможностью и стали стимулировать менеджеров и агентов к продаже именно таких «планов». При продаже активно продвигали тезис о возможностях получить значительно более высокую доходность при самостоятельном накоплении на пенсию, но забывали предупредить, что личные пенсионные планы не подпадают под государственную систему страхования, и при этом высокую доходность никто не гарантирует. В результате не менее двух миллионов пенсионеров, которые поддались уговорам коммерсантов, оказались в существенном проигрыше, а некоторые вынуждены были довольствоваться небольшой по европейским понятиям государственной базовой пенсией.Правительство провело расследование и пришло к выводу, что имела место недобросовестная продажа со стороны страховых компаний. Пострадавшим были выплачены денежные компенсации, а жадным страховщикам предъявили судебные иски. С той поры термин misselling получил широкое распространение.Примеры недобросовестных продаж фиксировались во многих странах. Чаще всего они касались инвестиционных продуктов, но иногда и кредитов, в частности продажи ипотечных займов. В этих случаях речь шла о том, что банки продавали гражданам займы на заведомо невыгодных для них условиях, хотя правила самой кредитной организации позволяли предложить более оптимальные варианты.Проблема мисселинга в РоссииНесмотря на то что Роспотребнадзор и Банк России ещё с 1990-х годов ведут борьбу с не совсем честными (а иногда и вовсе нечестными) продажами финансовых продуктов, в нашей стране впервые проблема мисселинга попала в фокус общественного внимания в 2017 году, когда регулятор озаботился тем, как в российских банках реализуются полисы «инвестиционного страхования жизни» (ИСЖ).Само наименование финансовой услуги сразу вводит потребителя в заблуждение, поскольку ИСЖ — не столько страховая, сколько инвестиционная услуга. Она похожа на накопительное личное страхование Госстраха СССР, которое известно многим пожилым россиянам (кстати, в Советском Союзе система накопительного страхования развивалась как альтернатива вкладам в сберкассу). Поэтому, когда в банках — в том числе крупнейших государственных — вкладчикам стали предлагать полисы ИСЖ, в целом это нормально воспринималось возрастными клиентами. Проблема заключалась в том, что полисы предлагались как особая форма долгосрочного вклада с повышенной процентной ставкой, которая не закреплена в договоре. При этом потенциального страхователя не предупреждали о серьёзных отличиях полиса от вклада.В современной реальности полис ИСЖ и банковский вклад различаются существенно. Во-первых, несмотря на то что полис нам продают в банке, стороной договора является страховая компания. Случись что со страховщиком, обращаться к продавцу бесполезно: банк не несёт ответственности перед вами за договор, который вы заключили с другой организацией.естественно, что на деньги, переданные страховщику, не распространяется система страхования вкладов. Банкротство или временная неплатёжеспособность компании сделает невозможным своевременный и полный возврат денег по договору. Поэтому, принимая решение о приобретении полиса, в первую очередь нужно обращать внимание на страховщика, точнее, на его акционеров. Лучше всего, если его 100-процентный владелец — крупный банк (из топ-10). В этом случае велика вероятность, что в трудный период банк поддержит свою «дочку» и до негативного сценария дело не дойдёт.Минимальный срок, на который заключается договор инвестиционного страхования жизни, — три года, но чаще всего — не менее пяти. Досрочно получить деньги в некоторых случаях можно, но только без дохода и со штрафными санкциями. В любом случае нужно очень внимательно читать пункты договора, касающиеся возможности его досрочного прекращения.Поскольку полис страховой, выплаты по нему могут быть только при наступлении страховых случаев: как правило, это «дожитие до окончания срока договора» и «смерть». В обоих случаях выплачивается стоимость полиса плюс инвестиционный доход: в первом — вам, а во втором — вашему наследнику.Что же представляет собой инвестиционный доход? Это доход, который будет получен с уплаченной суммы за время действия полиса за вычетом всех расходов, которые понесёт страховая компания, а также определённой прибыли, которую получит страховщик.теоретически по полису ИСЖ можно получить более высокий доход, чем по банковским вкладам, но в реальности бывает всякое. так, в 2017-м тема «мисселинга» обрела особую остроту в связи с тем, что доход по открытым в 2012–2014 годах полисам оказался намного ниже, чем по банковским вкладам. Кризис 2014–2015 годов значительно сократил доходность инвестиционной деятельности страховых компаний и практически свёл на нет доход страхователей. Процентные же ставки по вкладам в банках были жёстко закреплены в договорах. В итоге вкладчики в этот период времени оказались в более комфортных условиях, чем владельцы полисов ИСЖ.Конечно, у полисов есть свои преимущества перед вкладами. Кроме потенциально повышенной доходности, это, например, возможность получения налогового вычета или защищённость от посягательств кредиторов в случае банкротства. Проблема в том, что банки массово предлагали полисы традиционным вкладчикам, значительную часть которых составляли пенсионеры. А этой категории неинтересны налоговые вычеты, поскольку НДФЛ они не платят, да и от кредиторов 99% таких вкладчиков не бегают.Изменить ситуацию поможет применение для всех участников финансового рынка единых стандартов информирования клиентов о рисках и других особенностях услугОсновная претензия бывших вкладчиков — нынешних страхователей — это невыполнение обещаний повышенной доходности. В погоне за высокими комиссионными банки (точнее, их менеджеры) акцентировали внимание клиентов именно на этом потенциальном достоинстве полисов, забывая предупредить о наличии многочисленных подводных камней.теоретически граждане, пострадавшие от мисселинга в банках, могут предъявить кредитным организациям претензию о нарушении закона «О защите прав потребителей». В п. 1 статьи 10 этого замечательного правового акта говорится: «Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора».В случае признания банка виноватым ему придётся не только компенсировать потребителю финансовые потери, но и выплатить штраф, компенсацию морального вреда. Однако, в отличие от Великобритании, подобное развитие событий у нас практически невозможно. Потребитель не сможет доказать суду, что 3–5 лет назад в ходе устного контакта с одним из менеджеров его некачественно проинформировали об особенностях услуги. А банк совершенно точно сможет предоставить письменные подтверждения того, что все условия страхования были однозначно прописаны в полисе, собственноручно подписанном клиентом. Конечно, при решении спора суд на 99% будет на стороне финансовой организации.Поэтому основные усилия Банка России по пресечению опасной для потребителей и самого финансового рынка практики мисселинга направлены на то, чтобы простимулировать поставщиков услуг соблюдать принципы честной торговли. Необходимо, чтобы они предупреждали потребителей о самых важных особенностях услуг, которые продают. На самом деле далеко не всегда недобросовестные продажи стимулируются руководством финансовых организаций. Руководители, как правило, осознают стратегическую опасность применения маркетинга, который создаёт неадекватно завышенные ожидания у клиентов. Нет ничего более губительного для отношений банк — клиент, чем потерянное доверие.Но в больших банках нередко территориальные структуры, руководители отдельных офисов в целях выполнения плана продаж действуют на грани фола. А некоторые руководители банков опасаются, что проявление банком излишнего «джентльменства» по отношению к клиенту приведёт к тому, что на нём заработает конкурент.В этой связи особую важность обретает применение единых стандартов информирования клиента о рисках и иных особенностях услуг для всего финансового рынка. Банк России предпринял ряд организационных действий, чтобы установить такие общие правила. В частности, в феврале 2017 года рекомендовал банкам при продаже услуг, аналогичных полисам ИСЖ, письменно предупреждать клиентов о том, что на услугу не распространяется система страхования вкладов и она оказывается не самим банком, а также об иных рисках, сопутствующих данной услуге.Кроме того, Банк России активно наращивает свои возможности по оперативному поведенческому надзору за деятельностью финансовых институтов, в том числе с использованием практики «тайного покупателя» для контроля продажи таких финансовых услуг.Не только ИСЖ!Представители Банка России неоднократно подчёркивали, что проблема мисселинга не ограничивается инвестиционным страхованием жизни. Вместо вкладов банки в течение многих лет предлагали обезличенные сберегательные сертификаты. По сертификатам выплачивались повышенные проценты, но при этом на них не распространялась система страхования вкладов. Однако с 2018 года разрешён выпуск только именных сертификатов, на вложения по которым распространяется система страхования вкладов, — а значит, по ним нет возможности устанавливать повышенные ставки. Фактически сертификаты превратились во вклады, и ряд крупнейших эмитентов этого вида ценных бумаг, в первую очередь Сбербанк России, свернули выпуск новых сертификатов.Нередко банки предлагают вкладчикам собственные облигации или субординированные облигации. В этих случаях Агентство по страхованию вкладов точно ничем не сможет помочь их держателю; полагаться ему стоит только на солидность эмитента. Особенно опасны вложения в субординированные облигации, поскольку в случае банкротства их владельцы получают деньги в последнюю очередь. Кроме того, не исключены ситуации, когда владелец облигаций может остаться без выплат по ним и без банкротства.В некоторых банках в качестве более доходной альтернативы вкладам предлагают структурные облигации. Это сложный финансовый продукт, который предназначен скорее для опытных инвесторов. Он действительно может принести более высокую доходность, но только если в период обращения облигации произойдёт определённое событие. Например, вырастет или упадёт индекс Московской биржи. В противном случае вы сможете рассчитывать максимум на возвращение стоимости покупки облигаций. При этом обычно структурную облигацию невозможно продать до конца срока её обращения. И конечно — никакой системы страхования вкладов!Иногда мисселинг используется для реализации «пустых» активов, что в большинстве случаев может быть квалифицировано как мошенничество. Например, вам могут предложить приобрести акции самого банка, который находится на грани отзыва лицензии (инвесторов об этом, естественно, не предупреждают). если акции не торгуются на бирже, то у вас практически нет ориентира по их реальной стоимости. Возможно, в какой-то момент единственным покупателем этих ценных бумаг может оказаться сам банк, что позволит ему скупить акции за бесценок. Впрочем, скорее всего, продавший вам свои акции банк просто обанкротится, и никто в принципе не захочет у вас покупать его ценные бумаги.тысячи россиян стали жертвами мисселинга прежнего руководства Азиатско-тихоокеанского банка, в офисах которого в течение длительного времени продавались векселя компании «ФтК». Компания изначально была неплатёжеспособной, не вела хозяйственной деятельности и расплачивалась с кредиторами исключительно за счёт привлечения новых клиентов. то есть вместо вкладов гражданам предлагалось вложиться в обязательства настоящей финансовой пирамиды. Высокая заявленная доходность векселей ФтК (12% годовых) и «солидное» место продажи помогли недобросовестным банкирам собрать на счета фирмы, созданной одним из акционеров банка, около 4 млрд рублей. Что убедило тысячи россиян обменять свои вклады на векселя совершенно не известной им компании, сказать сложно. В любом случае доверие к представителям банка сослужило им дурную службу. В 2018 году прокуратура Амурской области возбудила уголовное дело по факту хищения денег у инвесторов.Обострение проблемы мисселинга во многом вызвано высоким уровнем доверия людей к банкамВпрочем, история с векселями ФтК оказалась поучительной не только в плане недобросовестных действий прежнего руководства банка. Она свидетельствует также о возможности и целесообразности отстаивания своих прав. По данным СМИ, примерно 1,5 млрд рублей, потраченных гражданами на приобретение векселей-пустышек, удалось взыскать через суд у банка, который смог избежать банкротства и прошёл процедуру санации.Почему банкам удаётся так легко вводить граждан в заблуждение и продавать не нужные им финансовые продукты и услуги? Во многом это объясняется относительно высоким уровнем доверия, которое банкам удалось завоевать в последние годы. По данным Национального института финансовых исследований, без малого 2/3 россиян сегодня доверяют (или скорее доверяют) отечественным банкам. Это значительно больше, чем у любых иных финансовых институтов. В рамках других исследований показателя доверия в 65% достигает сегодня только один государственный институт – российская армия.Доверие к банковской системе сформировано в основном за счёт многолетней надёжной работы системы страхования вкладов. Это очень серьёзное преимущество банковского сообщества, которое банки довольно успешно монетизируют. Однако чем больше россиян сталкивается с мисселингом, тем больший ущерб наносится авторитету банков.Фондовый бум или фондовый мисселингОсновным бенефициаром долгосрочного тренда снижения процентных ставок по вкладам, по всей видимости, становится рынок ценных бумаг. За последние годы в России количество частных инвесторов выросло в 3–4 раза. Миллионы людей вместо вкладов приобретают акции, облигации, паи ПИФов. В большинстве случаев инвесторами становятся клиенты банков, и именно в тех же банках, в которых у них были вклады, они открывают брокерские счета для приобретения ценных бумаг. Очевидно, что и в этом случае инициаторами фондовых инвестиций становятся менеджеры банков. Насколько качественно они информируют вкладчиков о новых возможностях? Не сталкиваемся ли мы и в этом случае с мисселингом?С одной стороны, большого потока жалоб от новых инвесторов на дезинформацию в банках нет. Однако клиентская тишина может быть не столько свидетельством качественной продажи инвестиционных продуктов, сколько знаком исторической специфики момента. Фондовый бум 2017– 2019 годов проходил на фоне почти беспрерывного роста котировок ценных бумаг. Дивиденды, которые получали новые акционеры, часто превышали проценты по вкладам. Вплоть до марта 2020 года на рынке для большинства новых инвесторов перспективы рисовались совершенно безоблачными. Мартовский коронавирусный обвал котировок должен был отрезвить инвесторов, однако начавшийся в конце того же месяца уверенный восстановительный рост, похоже, лишь подстегнул интерес граждан к рынку акций. По итогам первого квартала число брокерских счетов россиян выросло почти на 18%, а общее их количество превысило 5 миллионов.Что будет с этой армией новых клиентов в случае более или менее длительного кризиса, когда котировки акций надолго уйдут в минус, компании станут отказываться от выплаты дивидендов, а по корпоративным и муниципальным облигациям пройдёт волна дефолтов?По мере роста количества частных инвесторов риски мисселинга будут возрастать и на рынке ценных бумагОбщение с новыми инвесторами наводит чаще всего на тревожные мысли. Большинство из них ориентировано на постоянный рост и выплату хороших дивидендов. Далеко не все понимают, что денежные средства, которые они хранят на брокерских счетах, никак не застрахованы.Завышенные ожидания от рынка создают серьёзную опасность того, что во время кризиса мы можем столкнуться с неадекватным поведением новых инвесторов: оцепенение в период падения, панические распродажи бумаг на уровнях, близких к минимумам.Кризисы на рынке неизбежны. Инвесторы должны быть готовы к ним изначально — при принятии решений об открытии счёта. В момент продажи инвестиционных услуг менеджеры в основном расписывают позитивные стороны рынка. Инвестор же должен всё время держать в голове возможности его обвала — хотя бы для того, чтобы понимать смысл стоп-заявок.В 1990-е годы в стране также было большое число сверхоптимистично настроенных инвесторов. Однако крах рынка 1998–1999 годов и собственные неадекватные реакции инвесторов навсегда отвадили большинство из них от рынка ценных бумаг. Чтобы эта история не повторилась в ближайшие годы, участники рынка должны повышать качество продаж инвестиционных услуг, а также стимулировать своих клиентов к повышению инвестиционной грамотности.Самих же инвесторов хотелось бы призвать быть осторожными и готовиться к вероятным глубоким и длительным просадкам, дефолтам, банкротствам эмитентов. Необходимо научиться управлять рисками собственного портфеля ценных бумаг. Фондовый рынок — это совсем не банковский депозит!Как не попасться в ловушку мисселингаМисселинг — это почти всегда результат непосредственного воздействия менеджера на потребителя. В ходе общения менеджер умело использует свои преимущества лучшего знания продукта, который он продаёт, и огромный опыт продаж. Он знает, как эффективно противостоять возражениям, сомнениям клиента. Всё это помогает представителю финансовой организации манипулировать клиентом. «Качественный мисселинг» предполагает, что по итогам разговора у потребителя должно возникнуть впечатление о самостоятельном выборе «самой привлекательной» для него услуги.Чтобы рационально взаимодействовать с продавцом, покупателю следует провести несколько предварительных действий перед визитом в финансовую организацию и в ходе общения соблюдать простейшие правила.

Какие налоги платит инвесторВладимир хранил сбережения набанковских депозитах. Когда ставки стали снижаться, онрешил вложить часть денегвценные бумаги. Ножена начала отговаривать— синвестиций придется платить налоги, будетли выгода? Разбираемся, какие отчисления обязан делать инвестор иначем можно сэкономить.Все жители страны должны платитьподоходный налог (налог надоходы физических лиц— НДФЛ), втом числе сприбыли отинвестиций. Внекоторых случаях, когда вывкладываетесь взолото, серебро или другие драгоценные металлы, нужно также платитьналог надобавленную стоимость (НДС)— 20% отстоимости металла.С2021 года ставка НДФЛ зависит отсуммы вашего дохода загод. Если ваш заработок, включая прибыль отинвестиций, окажется впределах 5млн рублей, НДФЛ составит13%. Ссуммы дохода, который превысит 5млн рублей, нужно будет отчислить вналоговую15%. Доходы за2020 год облагаются налогом независимо отзаработка попрежней ставке— 13%.УВладимира зарплата, проценты подепозитам, атакже все доходы отинвестиций загод всумме намного меньше 5млн рублей, так что платить НДФЛ поувеличенной ставке ему точно непридется.Размер отчислений испособы уплаты зависят оттого, вкакие финансовые инструменты инвестируются деньги. Аесли соблюдать определенные условия, товомногих случаях налоги платить непридется.АкцииПокупая акции какой-то компании, выстановитесь еесовладельцем. Ипри определенных условиях можете получать часть ееприбыли ввиде дивидендов. Будутли выплачиваться дивиденды ивкаком размере, неизвестно заранее— это определяется наежегодном собрании акционеров.Таким образом, доход поакциям может складывается издвух частей— дивидендов иприбыли при продаже.Надивиденды всегда нужно платить подоходный налог.Надоход отразницы между ценами продажи ипокупки внекоторых случаях начисляют НДФЛ. Все зависит оттого, когда выприобрели акции, как быстро продали исколько вам удалось наних заработать.Ненадо платить НДФЛ при продаже акций, если выкупили ихнабирже после 1января 2014 года, держали ихминимум три года изаэто время ихстоимость выросла небольше чем на3млн рублей, помноженных наколичество лет владения.Владимир купил пакет акций крупной компании в2017 году за100000 рублей ипродал через три споловиной года за200000 рублей. ОтНДФЛ освобождается доход впределах 3млн рублей (загод) х3 (года владения) = 9млн рублей. Владимир заработал наакциях 100000 рублей, значит, отчислять подоходный налог непридется.Надо платить НДФЛ, если выкупили акции до2014 года или продали ихраньше, чем через три года после покупки. Либо если держали ихдольше трех лет, нопри продаже ваш доход превысил сумму, которую освобождают отуплаты НДФЛ:3млн рублей хколичество лет владения.Сразницы – полный доход минус доход, освобожденный отНДФЛ,— придется отчислить подоходный налог.УМарии было втысячу раз больше акций— на100млн рублей. Она владела ими чуть дольше трех лет иза2018, 2019 и2020 годы получила всумме 100000 рублей дивидендов. Ставка НДФЛ тогда составляла 13% независимо отсуммы заработков, так что она отчислила подоходный налог: 100000 × 13% = 13000 рублей. Авначале 2021 года она продала эти акции за110млн рублей изаработала 10млн рублей. С2021 года ставка НДФЛ для доходов свыше 5млн рублей составляет15%. Поэтому Марии нужно перечислить вналоговую: (10млн (весь доход) – 9млн (необлагаемый доход)) х15% = 150000 рублей.Кто платит: налог надивиденды автоматически удерживает депозитарий или сама компания-эмитент, которая выпустила акции.Обычно налог надоход отпродажи акций завас платитброкер или доверительный управляющий, через которых выпродаете ценные бумаги. Если выприобрели ипродали ихнечерез профессионального посредника, топодавать налоговую декларацию, рассчитывать иплатить НДФЛ нужно самостоятельно.ОблигацииОблигации— фактически долговые расписки компаний, которые ихвыпускают. Эти ценные бумаги, как правило, приносят предсказуемый доход— купонные выплаты, ихразмер известен заранее. Плюс кэтому прибыль может возникнуть засчет разницы цен покупки ипродажи.Скупонного дохода пооблигациям всегда нужно платить НДФЛ. Асдохода отпродажи облигаций— невсегда.Как и в случае с акциями, если вы купили облигации на бирже, держали их дольше трех лет и заработали за счет разницы в цене меньше 3 млн за год, то вы освобождаетесь от уплаты НДФЛ сдохода отпродажи. Еслиже вырискнете икупите внебиржевые облигации, тонаних это правило нераспространяется— поним НДФЛ надо платить всегда.Кто платит: НДФЛ скупонного дохода пооблигациям автоматически рассчитывает иудерживает эмитент или депозитарий. Налог сдохода отпродажи облигаций вычисляет ивзимает брокер, который проводил сделку.Паи инвестиционных фондов (ПИФов)ПИФ— это целый портфель разных акций, облигаций или других активов. Апай фонда— это кусочек такого сборного портфеля. Когда суммарная стоимость всех активов ПИФа растет, увеличивается ицена паев. Засчет этого иможно заработать— если купить паи дешевле, апродать дороже.Сразницы между ценами покупки ипродажи паев надо платить НДФЛ. Ноневовсех случаях.Если вывложились вПИФ до2014 года или продали паи раньше, чем через три года смомента покупки, или заработали напаях больше 3млн рублей вгод, топридется заплатить НДФЛ.Подоходный налог неначислят, если выкупили паи открытых ПИФов после 1января 2014 года, держали ихбольше трех лет, адоход при продаже оказался меньше, чем 3млн рублей, помноженные наколичество лет владения паем.Владимир купил паиоткрытого ПИФа на100000 рублей, ачерез два споловиной года продал ихза150000 рублей. При продаже ондолжен заплатить подходный налог: (150000 (цена продажи) –100000 (цена покупки)) х13% = 6500 рублей. Еслибы онподождал ипродал паи через три года иодин день, тоотчислять налог емубы непришлось — ведь доход затри года наверняка былбы меньше 9млн рублей.Кто платит:рассчитывает иудерживает управляющая компания ПИФа.Если вывложили деньги вакции, облигации или паи ПИФов черезиндивидуальный инвестиционный счет (ИИС), томожете получитьналоговый вычет.Инвестиции вмикрофинансовые организации (МФО)Частные инвесторы имеют право вкладывать деньги только водин вид МФО—микрофинансовые компании (МФК). Итолько значительную сумму— неменьше 1,5млн рублей. Изтекста «Микрофинансовые организации: чем отличаются МКК отМФК» можно узнать, почему введены такие ограничения наинвестиции.Сдохода отвложений вМФО надо платить НДФЛ.Владимир вложил в МФК 1,5млн рублей ипоитогам года заработал 225000 рублей. Изних удержат НДФЛ: 225000 × 13% = 29250 рублей.Кто платит: рассчитывает иудерживает МФО.Вложения вкредитные потребительские кооперативы (КПК)КПК— это аналоги касс взаимопомощи. Одни участники кооператива инвестируют внего деньги, другие— могут одолжить под определенный процент. Вкладчики получают доход, часть которого необлагается налогом, анадругую начисляется НДФЛ вразмере35%.Отналога освобождают сумму дохода, которая рассчитывается последующей формуле:вложения инвестора х(ключевая ставка Банка России плюс 5процентных пунктов(п.п.))хпериод, закоторый начислены проценты.Счасти дохода, который превышает этот порог, нужно отчислять вналоговую35%.Вдекабре 2018 года Владимир вложил вКПК 100000 рублей наполгода под14%. Ключевая ставка втовремя была равна 7,75%. Через полгода его доход составил 7000 рублей. Врезультате налогом необлагалось: 100000 х((7,75% (ключевая ставка) + 5процентных пунктов) х0,5 (полгода) = 6375 рублей. Асоставшихся 625 рублей онуплатил НДФЛ: 1500 × 35%= 219 рублей.Кто платит:рассчитывает иудерживает КПК.Вклады вбанкахС2021 годаввели новые правила уплаты НДФЛ надоход побанковским счетам ивкладам.Ненадо платить налог, если загод банки начислили повсем вашим депозитам исчетам сумму впределах:1 млн рублей х ключевая ставка Банка России на1января этогоже года.Надо платить НДФЛ ссуммы выплат, которая превысила этот лимит.Вдекабре 2017 года Владимир положил надепозит вбанк 2млн рублей под 5% годовых на5лет. Других вкладов унегонет. Вконце каждого года банк начисляет ему: 2млн х5% = 100000 рублей. В2018, 2019 и2020 годах этот доход необлагался налогом. В2021 году отналога освободят: 1млн х4,25% (ключевая ставка на1января 2021 года) = 42500 рублей. Асостального дохода повкладу ему придется заплатить НДФЛ: (100000 – 42500) х 13% = 7475 рублей.Повалютным счетам ивкладам доход пересчитывают врубли поофициальному курсу Банка России надень выплаты процентов.Счетаэскроу ирублевые счета, ставка покоторым непревышает 1% годовых, при расчете дохода неучитывают.Кто вычисляет сумму налога: Федеральная налоговая служба (ФНС) получает информацию овыплатах всем вкладчикам вовсех банках искладывает общий доход каждого человека. Если сумма превышает установленный нагод лимит, рассчитывает НДФЛ ивысылает вкладчику налоговое уведомление.Кто платит: вкладчик. Задоходы, которые получены подепозитам вэтом году, нужно перевести налог вФНС додекабря следующего года. Подробнее осроках оплаты читайте втексте «Как платить налог надоход повкладам».Обезличенные металлические счета (ОМС)Это тоже вид банковского вклада, нонанем учитываются неденьги, аграммы золота, серебра или другого драгоценного металла. Когда открываете такой вклад, выпокупаете убанка металл, акогда хотите закрыть— продаете его банку обратно. При этом сами слитки вам невыдают, просто навашем счете будет числиться определенное количество граммов серебра, золота, платины или палладия. Если цена металла вырастет, выполучите доход.Обезличенные металлические счета неучитывают, когда считают суммарный доход подругим банковским счетам ивкладам.Ненадо платить подоходный налог, если вашему счету три года ибольше.Надо платить, если закрыли счет раньше, чем через три года после открытия. НДФЛ начисляют наразницу между ценами покупки ипродажи драгоценного металла.При закрытии ОМС вывправе забрать вклад ввиде слитка. Новтаком случае вам придется дополнительно заплатитьНДС 20%отцены металла.Кто платит: рассчитывает иудерживает банк.Слитки издрагоценных металловВыможете купить через банк настоящее золото или серебро, азатем продать драгметалл банку изаработать наразницецен. Сэтого дохода нужно заплатить НДФЛ13%. Ноесли вывладели слитком три года ибольше, тоотподоходного налога вас освободят.Владимир купил золотой слиток за100000 рублей, ачерез два года продал его за120000 рублей. Сэтой сделки ондолжен перечислить вналоговую: (120000–100000) х13% = 2600 рублей.Кто платит НДФЛ: инвестор должен самостоятельно подать налоговую декларацию.Драгоценный металл можно хранить дома либо вбанковском сейфе. Если выпокупаете слиток ихотите забрать его избанка, топридется также заплатить НДС – 20% от стоимости металла.Ненадо платить НДС, если выоставите слиток вбанковском хранилище.Кто платит НДС: рассчитывает иудерживает банк.Другие инвестицииВывправе вкладывать деньги идругими способами, например, купить квартиру исдавать ееваренду.Вфинансовые инструменты вы, как правило, инвестируете через посредников— банки, брокеров или другие финансовые организации. Довольно часто именно они выступают ивашими налоговыми агентами: рассчитывают размер НДФЛ, вычитают извашего дохода нужную сумму иперечисляют еезавас вФедеральную налоговую службу (ФНС).Еслиже выполучаете деньги, например отсдачи недвижимости, тодолжны самостоятельно отчитаться освоих доходах вФНС, высчитать НДФЛ иперевести его вналоговую.Ноесть способ сэкономить: зарегистрироваться как самозанятый. Тогда свои доходы выбудете сразуже декларировать через мобильное приложение «Мой налог», ФНС будет высчитывать более низкий налог— 4 или 6% отдохода. Высможете оплачивать его через приложение. Более подробно отом, как стать самозанятым иотчего зависит размер налога, можно узнать изтекста «Кто такие самозанятые, как получить этот статус ичто ондает».Как отчитаться одоходах?Подавать декларацию вФедеральную налоговую службу (ФНС) надо поадресу вашей регистрации. Можно действовать постаринке: взять бланк декларации вналоговой илираспечатать ссайта ФНС. Заполнить бланк отруки заглавными печатными буквами. Азатем принести его всвою налоговую лично, отправить попочте сописью вложения или передать через представителя подоверенности.Нопроще оформить декларацию через сайт ФНС:Зайдите вличный кабинет налогоплательщика.Логин ипароль для входа можно получить влюбом отделении налоговой. Понадобится лишь паспорт.Если увас есть подтвержденная учетная запись наПортале госуслуг, товыможете использовать еедля авторизации насайте ФНС.Через личный кабинет скачайте программу для онлайн-заполнения декларации.Заполните декларацию инаправьте еевналоговую сэлектронной подписью.Получить подпись можно бесплатно через личный кабинет вразделе «Профиль».Подать декларацию одоходах затекущий год вналоговую надо непозднее 30апреля следующего года, ауплатить сами налоги — до 15июля. Если вынеуспеете отправить документ изаплатить вовремя, вам выставят штраф— как минимум на1000 рублей.Как заплатить налоги?Если вызавели личный кабинет налогоплательщика, можно сделать перевод насайте ивмобильном приложении Федеральной налоговой службы (ФНС).Еще один способ— перечислить НДФЛ спомощью онлайн-сервиса ФНС«Заплати налоги». Внем достаточно указать только свои ФИО иИНН.Перевести деньги в налоговую также можно через Портал госуслуг или в отделении любого банка. У большинства крупных банков уплата налогов доступна через сайт или мобильное приложение.Получение налогового вычетаИзменено 11.01.2021 16:47

Основные права потребителя финансовых услугОсновные права покупателяЕсли права нарушеныОСНОВНЫЕ ПРАВА ПОТРЕБИТЕЛЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГВКЛАДЫ, КРЕДИТЫ, ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫ, СТРАХОВКИ, ДОБРОВОЛЬНЫЕ И ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ НАКОПИТЕЛЬНЫЕ ПЕНСИИ – ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ МОГУТ БЫТЬ РАЗНЫМИ, НО В ЛЮБОМ СЛУЧАЕ ОНИ ОСТАЮТСЯ УСЛУГАМИ. ПРАВА ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ, КАК И ВСЕХ ДРУГИХ, В ПЕРВУЮ ОЧЕРЕДЬ, ЗАЩИЩЕНЫ ЗАКОНОМ О ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ.Это значит, что вам должны дать полную информацию об услуге, которой вы собираетесь воспользоваться: на какие случаи распространяется страховка, на каких условиях вы можете досрочно забрать вклад, сколько именно вы заплатите за пользование кредитом. Ваша ответственность – внимательно прочесть договор и подумать над тем, что вы собираетесь подписывать.Конечно, в документах бывает сложно разобраться. Но есть целый ряд законов: о страховании вкладов, о потребительском кредите, об МФО и др., которые дают потребителям финансовых услуг дополнительную защиту. В частности, надо помнить следующее.ВАША ОТВЕТСТВЕННОСТЬ – ВНИМАТЕЛЬНО ПРОЧЕСТЬ ДОГОВОР И ПОДУМАТЬ НАД ТЕМ, ЧТО ВЫ СОБИРАЕТЕСЬ ПОДПИСЫВАТЬВо-первых, вклады и счета граждан в банках застрахованы государством. На 2017 год максимальное страховое возмещение по всем вкладам одного клиента в случае банкротства банка составляет 1 400 000 рублей. Если сбережения превышают эту сумму, не держите все в одном банке или хотя бы будьте осторожней при его выборе. Имейте в виду, что на сберегательные сертификаты на предъявителя и обезличенные металлические счета страховка не распространяется.Во-вторых, заявки на выдачу кредита банки обязаны рассматривать бесплатно. Полная стоимость кредита (в процентах годовых) должна быть указана крупным шрифтом в рамке на первой странице договора. В первые две недели после получения занятые деньги можно вернуть, даже не предупреждая об этом банк, хотя проценты за прошедшие дни, конечно, придется заплатить.Наконец, если вы покупаете обязательную страховку, страховая компания не вправе требовать купить «в нагрузку» еще и добровольную, например, приобрести полис каско, когда вам нужно только ОСАГО. А если вы покупаете добровольную страховку, вам обязаны дать не меньше пяти дней, чтобы передумать.Вместе с тем, некоторые услуги законодательство регулирует довольно слабо. Например, по закону проценты по «займам до зарплаты» в МФО не могут превышать сумму самого займа больше, чем в четыре раза, но, если вы окажетесь в такой ситуации, вряд ли вам покажется справедливым необходимость возвращать 50 000 рублей вместо занятых 10 000 рублей.

Кириллов, К. В. Как стать миллионером на одну зарплату / Кирилл Кириллов, Дмитрий Обердерфер. - Москва : Мартин, 2015. - 219 с.Как стать богатым? Иметь много денег? Не думать, как заработать на завтрашний день? В этой книге представлены реальные практические рекомендации: как, не прилагая больших усилий, избавиться от долгов и заработать деньги в условиях современной России; как правильно вкладывать и инвестировать свои сбережения; Как стать миллионером на одну зарплату!Авторы щедро делятся своим успешным опытом и эффективными знаниями, которые помогли им достичь блестящих результатов в финансовых вопросах.

Как быстро распознать мошенникаУИвана Сергеевича зазвонил телефон, номер был незнаком. Солидный мужской голос нафоне шума офиса звучал встревоженно: «Добрый день. Иван Сергеевич? Это служба безопасности банка „Лапша-Финанс“. Мызафиксировали, что киберпреступники пытаются получить доступ квашему личному кабинету. Надо срочно перевести все деньги набезопасный счет, иначе ихукрадут!» Иван Сергеевич немедленно положил трубку. Рассказываем, покаким признакам онвычислил обманщиков.Аферисты постоянно придумывают новые способы выманить улюдей деньги или конфиденциальные данные для доступа ксчетам. Нокакойбы нибыла легенда, есть пять примет, покоторым можно сразуже вычислить мошенников.Признак1. Навас выходят самиВам звонит незнакомец, присылает СМС-сообщение, электронное письмо или ссылку вмессенджере. Кембы оннипредставился— сотрудником банка, полиции, магазина, вашим троюродным братом-миллионером изЗимбабве— насторожитесь. Раз онстал инициатором контакта, ему что-то отвас нужно.Быстро проверить, тотли он, закого себя выдает, неполучится. Номер, который высвечивается при входящем вызове,можно подменить, аккаунты или сайты известных людей или организаций–подделать. Так что стоит быть бдительным иникому неверить наслово.Признак2. Свами говорят оденьгахОсновная задача мошенников— получить доступ кчужим деньгам. Схемы обмана почти всегда связаны сфинансами: вам предлагаютперевести все деньги на«безопасный счет», оплатить «страховку для получения кредита» или «очень выгодно» инвестировать свои сбережения (на самом деле — в финансовую пирамиду).«Наднях бабушке позвонили якобы изслужбы безопасности еебанка. Сказали, что сеекарточки кто-то только что попытался украсть деньги. Они операцию заблокировали, ноденьги надо срочноперевести нанекий безопасный счет…»Будьте бдительны, ненаступайте начужие грабли!Легенды могут бытькакими угодно, норечь всегда про деньги— которые выможете потерять или получить.Признак3. Вас просят сообщить данныеЕсли ворам нужны ключи от квартиры, то социальным инженерам—«ключ» кденьгам наваших счетах. Это могут быть конфиденциальные данные вашей карты, включая срок действия итри цифры сееобратной стороны. Либо логины ипароли кличному кабинету насайте банка или мобильному приложению. Ипочти всегда— коды избанковских уведомлений.Настоящий сотрудник банканикогда неспросит секретные реквизиты карты, ПИН-коды ипароли.Когда банк замечает сомнительный платеж или перевод свашего счета, свами связываются, чтобы подтвердить или отклонить операцию, итолько. Конфиденциальные данные для этого нетребуются. Если оних спрашивают— будьте уверены, звонят неизбанка ивас точно пытаются обмануть.Признак4. Вас выводят изравновесияМошенники стремятся вызвать увас сильные эмоции— напугать или обрадовать. Так они сбивают столку ипритупляют бдительность потенциальной жертвы. Например, сообщают: «Ваш онлайн-банк взломали!», чтобы выотрастерянности иволнения выполнили любые просьбы ивыдали любую информацию, лишьбы спасти деньги.Либо, наоборот, огорошивают новостью овнезапном выигрыше влотерею или обещаютбыстрое обогащение. Взамен выдолжны будете «лишь оплатить небольшой взнос», адля этого— ввести данные банковской карты насайте. Мошенники создаютфишинговые страницы, спомощью которых воруют данные карт иполучают доступ кбанковским счетам доверчивых пользователей.«Участвовала вконкурсе всоцсети Instagram около месяца назад, где призом была любая вещь, которую явыберу, размещенная настранице. Явыбрала кроссовки, написала организаторам, после чего мне предложилиоплатить доставку вразмере 450р…»Будьте бдительны, ненаступайте начужие грабли!Всегда сохраняйте здоровый скептицизм инеторопитесь следовать чужим инструкциям, какбы нибыли взволнованы.Признак5. Навас давятМошенники всегда торопят, чтобы недать вам времени обдумать ситуацию. Вас принуждают кчему-то, ставят условия: «сейчас или будет поздно». Ситуация, вкоторой вам недают права выбора изаставляют немедленно действовать, подозрительна.Если чувствуете психологический дискомфорт, лучше сразуже прекращайте общение. Ведь чем дольше выразговариваете смошенником, тем сильнее онбудет навас давить. Навсе ваши расспросы уобманщиков есть заготовленные ответы, которые только нагнетают обстановку.«Попал вужасную ситуацию. Позвонили измоего банка, назвали мое ФИО ипопросили подтвердить, что ясейчас оформляю кредит на550 тысяч рублей. Яочень удивился, потому что ничего неоформлял втот момент. Сотрудник банка сказал, что если это нея, значит мошенники пытаются взять кредит отмоего имени, поэтомунадо срочно принять меры.»Будьте бдительны, ненаступайте начужие грабли!Никогда непринимайте поспешных решений, особенно если они касаются ваших финансов. Всегда берите паузу, чтобы разобраться втом, что происходит. Возьмите заправило перепроверять любую информацию впервоисточнике.Звонят из банка с тревожными новостями? Положите трубку и наберите номер горячей линии банка сами, чтобы прояснить реальное положение дел.Прислали странноеуведомление отимени Федеральной налоговой службы (ФНС)? Заведителичный кабинет насайте ФНС — в нем можно проверить суммы налогов и сразу же оплатить их.Получили «письмо счастья»огосударственной выплате? Поищите новости обэтом вделовыхСМИ. Аеще лучше— найдите сам закон, указ или постановление, которые вводят выплаты. Обратите внимание наусловия, кому они положены.Не всегда при общении с аферистом вы заметите все пять признаков мошенничества. Но в любой ситуации стоит проявить бдительность.

Личные финансы исемейный бюджет : как самим управлять деньгами и не позволять деньгам управлять вами / [коллектив авторов Сообщества E-xecutive: Алена Никитина и др. ; ред. О. Нижельская]. – Москва : Альпина Паблишерз, 2011. – 170, [1] с.Где взять деньги на новую машину, как оплатить образование детям, как обеспечить себе пенсию, как, наконец, перестать жить от зарплаты до зарплаты – вот круг вопросов, который беспокоит каждого. Практические советы Сообщества E-xecutive – финансовых консультантов, экспертов с многолетним опытом, помогут вам грамотно управлять своими деньгами, затрачивая на это минимум усилий.В книге собраны готовые инструменты по ведению домашней бухгалтерии, простой и эффективной методике ежемесячного инвестирования, защите финансовых средств от инфляции, получению быстрых кредитов, а также способам оплаты и перевода денег.

Тарасова, А. Сам себе финансист : как тратить с умом и копить правильно / Анастасия Тарасова. - Москва : Альпина Паблишер, 2018. - 185 с. : ил.Отсутствие финансовой грамотности приводит к тому, что какая бы у нас ни была зарплата, мы не умеем планировать бюджет, никак не можем накопить на свою мечту, надеемся на государственную пенсию и начинаем жить в кредит. При этом есть мнение, что управление личными финансами слишком сложно и вообще это только для богатых.Цель этой книги – доказать, что любой человек, с любым уровнем доходов может улучшить свое благосостояние, следуя простым правилам. Финансовый консультант Анастасия Тарасова на понятных жизненных примерах рассказывает, как вести учет расходов и доходов, как оптимизировать свои активы и пассивы, как и куда инвестировать и накопить на пенсию и на будущее детей.

Горяев, А. Финансовая грамота : спецпроект Российской экономической школы по личным финансам / Алексей Горяев, Валерий Чумаченко. - Москва : Юнайтед Пресс, 2012. - 120, [1] с. : ил.Скачать книгу бесплатно

Онлайн-материалы

Кийосаки, Роберт Т.Как стать богатым, не отказываясь от кредитов : [преврати плохой долг в хороший] / Роберт Кийосаки ; [пер. с англ. О. Г. Белошеев]. - Минск : Попурри, 2012. - 142, [2] с. : ил.

Конаш, Д. Сохранить и приумножить : как грамотно и с выгодой управлять сбережениями / Дмитрий Конаш. - Москва : Альпина Паблишер, 2012. - 112, [1] с. : ил.Наша жизнь сегодня невероятно изменчива и нестабильна. В ней кроется масса возможностей и еще больше рисков. вопрос о том, как обеспечить достойное будущее себе и своим близким, сохранив и приумножив свои сбережения, волнует каждого из нас. Однако как не растеряться в сложнейшем мире финансов, как сделать действительно грамотные и эффективные шаги? Автор книги – простым и понятным языком, без избытка формул и математических расчетов – рассказывает о том, что делать начинающему инвестору: какие активы выбрать, как ими распорядиться, какими сервисами для этого воспользоваться. Книга насыщена полезными практическими советами и содержит внятный поэтапный план для тех, кто решил научиться управлять своими деньгами с выгодой для себя.

Евстегнеев, А. Н. Деньги и вы : пошаговая методика с практическими заданиями от организатора четырех клубов Р. Кийосаки в г. Москве / Александр Евстегнеев. - Москва : Омега-Л, 2017. - 341, [2] с.Эта книга для тех, кто раз и навсегда решил навести порядок в своей жизни и финансах. Именно поэтому она издается уже в третий раз и приносит неизменный и предсказуемый результат всем - вне зависимости от исходного уровня дохода, образования, возраста.Только читать не получится. Придется действовать. Иногда резать по-живому и менять привычное и удобное, как старые тапочки. Часто не думать, а просто делать, как советует автор. Бедных людей отличают только банки, в которых у них оформлены кредиты. Богатые тоже похожи, как близнецы, у них свои привычки, приносящие деньги. Это два разных мира, две разные системы координат. Теперь у вас есть путеводитель и универсальная формула вашего будущего достатка. Берите и действуйте!

Памятка

Зверев, В. А. Как защититься от мошенничества на финансовом рынке : пособие по финансовой грамотности / В. А. Зверев, А. В. Зверева, Д. П. Никитина. - 2-е изд. - Москва : Дашков и К°, 2020. - 131, [1] с.

Kakebo. Японская система ведения семейного бюджета / пер. с исп. [А. Василенко ; ред. О. Равданис]. - Москва : Альпина Паблишер, 2017. - 199 с. : цв. ил.Куда уходят деньги? Узнайте с помощью kakebo. Обуздайте хаос в сфере личных финансов: контролируйте расходы, откладывайте деньги и достигайте финансовых целей. Kakebo – это надежная, проверенная временем японская система планирования бюджета. В Стране восходящего солнца ею пользуются даже дети – настолько она проста! В начале каждого месяца определяйте размер сэкономленной суммы, а в конце – подводите итоги. Откладывайте накопленные деньги в копилку или на счет в банке. Или же направляйте их на покупку товаров и услуг, о которых вы давно мечтали.

Арешидзе, Л. Г. Экономия по-японски: искусство правильно тратить деньги / Л. Г. Арешидзе, М. И. Крупянко, И. М. Крупянко. - Москва : Междунар. отношения, 2015. - 253, [2] с. : цв. ил.Формирование японской нации заняло в истории не одно тысячелетие. Это был долгий и многогранный процесс, который образно можно представить себе в виде множества ручейков, собирающихся вместе в единый мощный поток. Поэтому грани поведения японцев, их характер, восприятие ими действительности при более детальном знакомстве вызывают у иностранцев сложную гамму впечатлений, начиная от удивления и кончая восторгом. При этом каждая из этих неповторимых граней заслуживает своего детального изучения. Одной из интересных и весьма поучительных особенностей поведения японцев является их умение правильно, т. е. экономно, тратить деньги, рационально распределять свои доходы. Этому искусству японцев в семье учат с детства, формируя и постепенно совершенствуя у них навыки разумного распределения семейного бюджета. Японцам всегда хватает денег, они редко жалуются на их нехватку. Залогом такого благополучия является не столько умение правильно распределять деньги, сколько навыки точно анализировать свои потребности, принимать осмысленные решения о необходимости тех или иных трат. Можно даже сказать, что японцы в своем искусстве экономии и разумного расходования денег намного превзошли другие народы мира. О том, в чем же состоят их секреты, авторы попытались рассказать российскому читателю на страницах предлагаемой книги.

Сахаровская, Ю. В. Куда уходят деньги : как грамотно управлять семейным бюджетом / Юлия Сахаровская. - Москва : Альпина Бизнес Букс, 2012. - 267 с. : ил.Куда исчезают деньги и почему их нет в кармане в нужный момент? Почему проваливаются все планы разумно и расчетливо управлять собственными средствами? Как купить то, что купить нельзя, но очень хочется? Ответить на эти злободневные вопросы берется опытный финансовый консультант Юлия Сахаровская. Она рассказывает о том, как составлять и вести личный и семейный бюджет, где хранить деньги, как их копить и разумнее тратить, как избавиться от ненужных расходов. И как, в конце концов, купить домик на море, не лишая себя повседневных радостей.

Ресурсы для повышения финансовой грамотности

Кийосаки, Роберт Т. Почему богатые становятся богаче / Роберт Кийосаки, Том Уилрайт ; [пер. с англ. О. Г. Белошеев]. - Минск : Попурри, 2018. - 365 с. : ил.