UD6-1PARTEEL DINERO Y LOS BANCOS

U.D.6-1ªPARTE: EL DINEROY LOS BANCOS

Pepa Azorín Forte

ECONOMÍA 1º

Este obra está bajo una licencia de Creative Commons Reconocimiento-NoComercial-CompartirIgual 4.0 Internacional. By Pepa Azorín Forte

EL DINERO

Y LOS BANCOS

FUNCIONES Y ORIGEN

LOS

TIPOS

DINERO

DE

BANCOS

TRUEQUE

Una economía de trueque es aquella en la que no existe ningún medio de cambio comúnmente aceptado

ANTES DEL DINERO....

(no existe el dinero)

EL TRUEQUE

CONSISTE

en el intercambio de bienes por otros bienes, sin la utilización del dinero.

LIMITACIONES DEL TRUEQUE:

• Coincidencia de preferencias

• Equivalencia de valoraciones

Para superarlas surge el dinero

Para que tenga lugar el intercambio se precisa que coincidan las preferencias. Ej: Si a un agricultor le sobran tomates y necesita un traje, tendrá que buscar una persona que quiera tomates y venda un traje.

Los bienes que se intercambian deben tener valoraciones similares. Es difícil establecer la relación de cambio entre un producto y otro. Ej: ¼ de traje = 1 Kg de tomates

DEFINICIÓN DE DINERO

Cualquier medio comúnmente aceptado en el pago de mercancías o en la cancelación de determinadas obligaciones

Medio de cambio

Depósito de valor

Unidad de cuenta

FUNCIONES DEL DINERO

Patrón de pago diferido

Medio de pago: Se acepta como contrapartida en la compra de bienes y servicios. El dinero es un medio de pago generalmente aceptado por la colectividad para la realización de transacciones y la cancelación de deudas, evitando el trueque directo. El dinero elimina la necesidad de que exista coincidencia de deseos.

El dinero se desea por sí mismo, poseerlo supone tener riqueza. El dinero no se demanda sólo para hacer frente a los pagos, sino que se desea para ahorrarlo. El dinero es una manera de mantener riqueza. El dinero ahorrado se invierte en activos financieros como depósitos a plazo, deuda pública, acciones, con el que se obtienen rentabilidades superiores a si se encontrara plenamente líquido.

Se utiliza para valorar los bienes. El dinero se utiliza como unidad de cuenta porque sirve de medida de valor, esto es, para calcular cuánto valen los diferentes bienes y servicios. La heterogeneidad de los bienes y servicios no permite sumarlos y restarlos, el dinero facilita esta labor y se convierte en una unidad de cuenta que permite homogeneizar magnitudes heterogéneas

Porque los pagos que han de efectuarse en el futuro generalmente se especifican en dinero. Se utiliza en las operaciones de compra con pago aplazado o en las operaciones de financiación (préstamo)

Es el pago por los servicios del capital recibido en concepto de préstamo.

EL TIPO DE INTERÉS

EL PRECIO DEL DINERO es

Cuando una persona o empresa necesitan dinero solicitan un préstamo al banco, por eso el tipo de interés que pagan por el mismo se denomina, generalmente precio del dinero.

FACTORES QUE INFLUYEN EN EL TIPO DE INTERÉS:

RIESGO DE LA OPERACIÓN

1

2

3

LIQUIDEZ

DURACIÓN

Riesgo es la posibilidad de que el préstamo no sea devuelto, por eso a la hora de fijar el tipo de interés se tienen en cuenta diversos factores como las características del prestatario, las garantías que ofrece, etc.

Liquidez es la capacidad de los activos de convertirse en dinero. Existe una relación inversa entre el tipo de interés y la liquidez ya que, a mayor liquidez menor tipo de interés y viceversa.

El tiempo también influye en el tipo de interés, en los préstamos a Largo Plazo se establecen diferentes condiciones:

• Tipo de interés fijo
• Tipo de interés variable:
  • Se fija el tipo de interés para el primer año
  • Los siguientes se pagará el EURIBOR + un diferencial (1-2%)

EL DINERO

Y LOS BANCOS

FUNCIONES Y ORIGEN

TIPOS

DINERO

DE

LOS

BANCOS

TIPOS DE DINERO

EN LA HISTORIA

EN LA ACTUALIDAD

• Dinero mercancía
• Dinero metálico
• Dinero papel
• Dinero fiduciario

Dinero legal Dinero bancario

TIPOS DE DINERO

EVOLUCIÓN DEL DINERO

es un bien que además de tener su propio valor y funciones se toma como medio de pago

DINERO MERCANCÍA

DINERO METÁLICO

DINERO FIDUCIARIO

Son las monedas y billetes emitidos por los bancos centrales, no convertibles en oro

se utilizan metales preciosos como forma de pago: oro, plata, bronce

DINERO PAPEL

Certificados de papel que estaban respaldados en oro o plata

HISTORIA

EN LA

La forma más primitiva que adoptó el dinero fue la de mercancía. Se utilizó en épocas anteriores. Para que una mercancía sirviese como dinero había de cumplir las siguientes características:

• Fácilmente transportable
• Duradera
• Divisible en partes
• Homogénea
• Tener valor en sí misma
• Limitada Mercancías utilizadas como dinero a lo largo de la historia: ganado, sal, perlas, conchas. Dinero mercancía es un bien que tiene el mismo valor como unidad monetaria que como mercancía.

Su valor como dinero se basa en la confianza de que el público lo aceptará como medio de pago, no tienen convertibilidad en oro ni en metales preciosos. Son las monedas y billetes emitidos por los bancos centrales.

Certificados de papel que estaban respaldados por depósitos de oro o plata de igual valor al de los certificados emitidos. Este tipo de dinero fue empleado por los orfebres en la Edad Media, que disponían de cajas de seguridad en las que guardaban el metal precioso y expedían un certificado por su valor. Este dinero papel era plenamente convertible en oro. Dinero papel nominalmente convertible en oro. Los orfebres comenzaron a emitir dinero papel por un valor superior al oro que realmente poseían.

Las primeras monedas fueron acuñadas en estos metales. Se empleó en la Edad de Bronce y de Hierro y en la Edad Antigua. Se dejaron de utilizar los metales preciosos porque valían más por sí mismos que como medio de pago (ej. el oro)

En el sistema actual el dinero papel no tiene ningún respaldo en términos de metales preciosos, y lo mismo ocurre con el dinero en forma de monedas

DINERO FIDUCIARIO

EL DINERO EN LA ACTUALIDAD

El valor del dinero papel actual descansa en la confianza de cada individuo de que será aceptado como medio de pago por los demás, si esta confianza desapareciese, el billete sería inservible, por tanto, podríamos decir que el dinero en la actualidad es DINERO FIDUCIARIO.

DINERO EN LA ACTUALIDAD

MONEDAS Y BILLETES:Es el dinero emitido por una institución que monopoliza su emisión (BANCO CENTRAL, en el caso del euro BCE)

Es el creado por los intermediarios financieros (bancos, cajas de ahorro y cajas rurales) y está constituido por depósitos en estas instituciones.

DINERO LEGAL

DINERO BANCARIO

El dinero legal es un activo financiero de valor nominal constante, garantizado por la ley, con rendimiento nulo y liquidez plena. No convertible en oro. Existe la tendencia a creer que el dinero legal se utiliza porque el Estado lo impone y esto no es así ya que a menudo se utilizan en algunos países monedas fuertes como el dólar, el yen japonés, simplemente por su utilidad como medio de pago internacional.

En los países con un sistema financiero desarrollado los billetes y las monedas representan una pequeña parte del total de la oferta monetaria. La mayor parte del gasto total se lleva a cabo mediante transferencias de depósitos y el empleo de cheques.

DINERO BANCARIO

En los países con un sistema financiero desarrollado los billetes y las monedas representan una pequeña parte del total de la oferta monetaria. La mayor parte del gasto total se lleva a cabo mediante transferencias de depósitos y el empleo de cheques.

El dinero disponible en la economía será: Dinero = Efectivo + Depósitos Bancarios

LOS DEPÓSITOS

DINERO BANCARIO

DINERO BANCARIO

LOS DEPÓSITOS

CONTRATO por el cual el banco recibe de su cliente una suma de dinero, cuya propiedad adquiere, comprometiéndose a restituirla en la misma moneda y en la forma pactada, pagando al depositante un INTERÉS.

PARTES que intervienen

BANCO

DEPOSITARIO

PERSONA FÍSICA O JURÍDICA.PROPIETARIO DEL DINERO

DEPOSITANTE

TIPOS DE DEPÓSITO BANCARIO:

DEPÓSITO A LA VISTA

1

2

3

LIBRETA DE AHORRO

PLAZO FIJO

DEPÓSITO A LA VISTA

• DISPONIBILIDAD INMEDIATA

• Se denominan CUENTAS CORRIENTES

• TITULARES

DISPONIBILIDAD INMEDIATA:Se puede retirar el dinero cuando se desee

Las operaciones se pueden consultar mediante EXTRACTOS.

TITULARES: Pueden ser personas físicas y EMPRESAS (personas jurídicas)

LIBRETA DE AHORRO:

CARACTERÍSTICAS

LIBRETA DE AHORRO

TITULARES

Tiene las misma características que las cuentas corrientes, pero se utiliza la libreta para consulta y realización de operaciones

Se utiliza la libreta de ahorro para realizar operaciones, aunque también se pueden obtener extractos.

TITULARES: personas físicas

TITULARES: personas físicas

OPERACIONESCUENTAS CORRIENTES

• SUELDO
• VENTAS
• Transferencias recibidas

COBROS

PAGOS

• GASTOS: SUMINISTROS (electricidad, agua, gas)
• Teléfono
• COMPRAS
• Transferencias emitidas
• Pagos con tarjetas

DEPÓSITO

A PLAZO FIJO

El cliente deposita el dinero con el compromiso de no retirarlo hasta una fecha determinada. Tienen un INTERÉS MAYOR que el resto de los depósitos

Si se retira el dinero en una fecha anterior al vencimiento fijado el banco aplicará una penalización.

INSTRUMENTOS DISPONER DEL DINERO

INSTRUMENTOS PARA RETIRAR EL DINERO

CHEQUES

PAGARÉS

TRANSFERENCIAS

TARJETAS

Mandato escrito de pago, a favor de un beneficiario, que debe efectuar el banco en el que tiene su dinero quien lo extiende.

Se diferencian de los cheques en que tienen un vencimiento, y no se puede retirar el dinero hasta que no transcurra el período fijado (VENCIMIENTO).

Tarjetas monedero: con ellas se pueden efectuar pagos y retirar dinero de las cuentas bancarias Tarjetas de Crédito: Se puede retirar más dinero del que se dispone en el depósito bancario.

son anotaciones entre cuentas bancarias (una de cargo y otra de abono). Traspaso de dinero de una cuenta a otra.

CONCEPTOS RELACIONADOS CON LOS DEPÓSITOS

EL DINERO

SEGUROS Y CRÉDITO

FUNCIONES Y ORIGEN

TIPOS

DINERO

DE

LOS

BANCOS

LOSBANCOS

SON INSTITUCIONES FINANCIERAS

canalizan la inversión desde los ahorradores (que tienen dinero que no utilizan) hacia los inversores (que necesitan dinero pero no lo tienen)

OPERACIONESBANCARIAS

atraen el ahorro de las familias

PASIVAS

ACTIVAS

Conceden pŕestamos y financiación a empresas y personas

Operaciones de activo: Los bancos conceden préstamos a personas y empresas que necesitan financiación para realizar gastos de consumo o inversión y cobran por ello un tipo de interés activo.Operaciones de activo: Los bancos conceden préstamos a personas y empresas que necesitan financiación para realizar gastos de consumo o inversión y cobran por ello un tipo de interés activo.

Operaciones de pasivo: Los bancos atraen el ahorro de las familias que es depositado en la entidad financiera, por este dinero pagan una cantidad al depositante, ésta se denomina tipo de interés pasivo.Operaciones de pasivo: Los bancos atraen el ahorro de las familias que es depositado en la entidad financiera, por este dinero pagan una cantidad al depositante, ésta se denomina tipo de interés pasivo.

¿CÓMO OBTIENEN EL BENEFICIO LOS BANCOS?

1

2

Es, fundamentalmente la diferencia entre el tipo de interés ACTIVO y PASIVO

Complementan su beneficio con las COMISIONES

Los bancos en las operaciones ACTIVAS cobran un tipo de interés ACTIVO mayor que el tipo de interés PASIVO que pagan en las operaciones ACTIVAS. tipos interés ACTIVO > tipo de interés PASIVO

Por otras operaciones los bancos cobran comisiones:

• Realización de transferencias
• Cajas de seguridad
• Tarjetas de crédito
• Disposición de efectivo en cajeros de otra entidad

LOS DEPÓSITOS

OPERACIONES PASIVAS

OPERACIONES ACTIVAS

TIPOS DE OPERACIONES ACTIVAS

PRÉSTAMO

DESCUENTO EFECTOS COMERCIALES

LEASING

PÓLIZA DE CRÉDITO

El banco le adelanta a la empresa el dinero pendiente de cobro de sus clientes.

El banco cobrará los efectos comerciales pendientes de cobro en la fecha de vencimiento de los mismos.

la diferencia con el préstamo es que la entidad bancaria pone a disposición del cliente un importe de dinero (crédito disponible) pero el cliente no lo retira todo sino que dispone sólo de la parte que necesita (crédito dispuesto) y pagará intereses sólo de la cantidad utilizada.

¡GRACIAS POR TU ATENCIÓN!

Pepa Azorín Forte

• Anxo Penalonga Sweers, “Economía 4ESO”, Editorial Mcgraw-Hill; 978-84-486-1290-0

Bibliografía

NEXT

Contáctanos:

CONTACTO

azorin_josfor@gva.es

965938480

@azorin_pepa